สินเชื่อรถยนต์ทำงานอย่างไร? . ในเดือนมกราคม 2020 ราคาเฉลี่ยของรถยนต์ใหม่คือ $ 37,851 ตามที่นักวิเคราะห์อุตสาหกรรม เคลลี่บลูบุ๊ค - ดังนั้นถ้าคุณเป็นเหมือนพวกเราส่วนใหญ่ คุณจะต้อง รับไฟแนนซ์ทำฝันให้เป็นจริง . การจัดหาสินเชื่อรถยนต์ดำเนินการผ่านเงินกู้จากสถาบันการเงินหรือผู้ให้กู้รายอื่นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คุณซื้อ
สินเชื่อรถยนต์คืออะไร?
เมื่อคุณจัดไฟแนนซ์รถยนต์ สถาบันการเงินจะให้คุณยืมเงินที่คุณต้องจ่ายสำหรับรถยนต์ในรูปแบบของเครดิตผ่อนชำระ โดยปกติคุณจะต้อง ชำระเงินดาวน์ เท่ากับร้อยละของวงเงินกู้แล้วชำระส่วนที่เหลือของราคาซื้อรถตามระยะเวลาที่กำหนด (ระยะเวลาเงินกู้) การชำระเงินรายเดือนเป็นประจำ
เช่นเดียวกับเงินกู้ใด ๆ ผู้ให้กู้รถทำเงิน คิดดอกเบี้ย เกี่ยวกับเงินกู้และค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการดำเนินการและการออกเงินกู้ ตัวรถเองทำหน้าที่เป็นหลักประกันเงินกู้ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้มีสิทธิที่จะรับ (พักผ่อน) รถของคุณหากคุณไม่สามารถชำระเงินได้
ใครเสนอสินเชื่อรถยนต์?
คุณสามารถรับสินเชื่อรถยนต์ผ่านสถาบันการเงินต่างๆ ธนาคารและสหภาพเครดิตเป็นสถานที่ทั่วไปในการขอสินเชื่อรถยนต์ หากคุณมีความคิดทั่วไปเกี่ยวกับราคารถที่คุณต้องการ คุณสามารถติดต่อธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณและขออนุมัติสินเชื่อล่วงหน้าได้
พวกเขาจะให้จดหมายยืนยันจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมและอัตราดอกเบี้ย เพียงจำไว้ว่าอัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงได้เล็กน้อยเมื่อคุณซื้อรถ และธนาคารหรือสหภาพเครดิตดำเนินการตรวจสอบเครดิตเต็มรูปแบบเพื่อดำเนินการอนุมัติเงินกู้ของคุณให้เสร็จสิ้น
คุณยังสามารถค้นหาผู้ให้กู้รถออนไลน์ที่สามารถจับคู่คุณกับสินเชื่อรถยนต์ที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ โดยทั่วไป เว็บไซต์เหล่านี้อนุญาตให้คุณเปรียบเทียบข้อเสนอจากผู้ให้กู้รายต่างๆ เพื่อค้นหาข้อเสนอที่เหมาะกับคุณ
ที่อื่นในการจัดหาเงินทุนคือตัวแทนจำหน่ายรถยนต์เอง ตัวแทนจำหน่ายสามารถจัดไฟแนนซ์ให้คุณได้ผ่านผู้ให้กู้ที่เป็นบุคคลภายนอก คุณจะสมัครสินเชื่อจากตัวแทนจำหน่ายและได้รับการอนุมัติทันที ซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายมากกว่าการขอสินเชื่อด้วยตัวเองเล็กน้อย เนื่องจากตัวแทนจำหน่ายมักจะทำกำไรจากต้นทุน
ตัวแทนจำหน่ายบางรายเสนอการจัดหาเงินทุนภายในองค์กรของตนเอง เรียกว่าซื้อที่นี่จ่ายที่นี่ไฟแนนซ์ นี่คือสิ่งที่ควรหลีกเลี่ยงถ้าเป็นไปได้ เงินกู้เหล่านี้ออกแบบมาสำหรับผู้ที่มีเครดิตไม่ดี ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยและข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์จึงมักจะสูงมาก
หากคุณรอจนกว่าคุณจะตกหลุมรักรถคันใดคันหนึ่งเพื่อขอสินเชื่อจากตัวแทนจำหน่าย คุณมีแนวโน้มที่จะยอมรับเงื่อนไขเงินกู้ที่น้อยกว่าอุดมคติ นั่นเป็นเหตุผลที่การขออนุมัติสินเชื่อรถยนต์ล่วงหน้าด้วยตัวเองก่อนไปที่ร้านตัวแทนจำหน่ายอาจเป็นแนวคิดที่ฉลาด ด้วยเงื่อนไขของเงินกู้ที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้า คุณสามารถเจรจาเงื่อนไขที่ดีขึ้นและรับสินเชื่อรถยนต์ที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ
เคล็ดลับสินเชื่อรถยนต์
การซื้อรถยนต์เป็นหนึ่งในการลงทุนที่ใหญ่ที่สุดที่คุณเคยทำ รองจากการซื้อบ้านเท่านั้น แม้ว่าการจ่ายด้วยเงินสดจะเหมาะสมที่สุด แต่ความจริงก็คือคนส่วนใหญ่ต้องการเงินกู้เพื่อชำระค่ารถ ไม่ว่าจะเป็นของใหม่หรือมือสอง ในฐานะสิ่งที่ได้รับดอกเบี้ยเมื่อคุณชำระเมื่อเวลาผ่านไป สิ่งสำคัญคือต้องเตรียมพร้อมก่อนสมัครสินเชื่อรถยนต์
ก่อนเริ่มกระบวนการซื้อรถ มีสิ่งสำคัญบางอย่างที่ควรรู้เกี่ยวกับสินเชื่อรถยนต์
รู้คะแนนเครดิตที่ถูกต้อง
คะแนนเครดิตของคุณเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในการกำหนดประเภทของเงินกู้ที่คุณจะได้รับจากผู้ให้กู้ ไม่ว่าคุณจะผ่านธนาคาร ตัวแทนจำหน่ายสินเชื่อรถยนต์ หรือตัวแทนจำหน่ายเอง อัตราจะขึ้นอยู่กับมัน
โปรดทราบว่าผู้ให้กู้ทั้งหมดไม่ได้ใช้หรือดูที่ระบบการให้คะแนนเดียวกัน: ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันมีเกณฑ์ที่แตกต่างกัน ดังนั้นคะแนนขั้นต่ำที่จำเป็นเพื่อให้มีคุณสมบัติจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับบริษัทที่จัดหาเงินทุน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับ ถามประสบการณ์ .
คะแนนต่างๆ ได้แก่ FICO Auto Score 8 และ Vantage Score 3.0 ทราบคะแนนของผู้ให้กู้ที่คุณสนใจและใช้เพื่อพิจารณาว่าคุณต้องการรายงานใด หากคุณไม่ทราบคะแนนเครดิตของคุณ คุณสามารถเข้าถึงสำเนารายงานเครดิตของคุณจากสำนักการรายงานหลักสามแห่งได้ฟรี ผู้บริโภคทุกคนได้รับอนุญาตหนึ่งฉบับต่อปีของ annualcreditreport.com .
สมัครสินเชื่อในช่วงเวลา 14 วัน
คะแนนเครดิตของคุณจะลดลงเล็กน้อยเมื่อผู้ให้กู้ตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณ แต่การรักษาขั้นตอนการสมัครของคุณภายในระยะเวลา 2 สัปดาห์จะช่วยลดผลกระทบด้านลบตามที่ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตที่ สินเชื่อรถยนต์ - ความลับที่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่บอกคุณ ทำไมถึงเป็นเช่นนี้? ระยะเวลาการซื้อคะแนน FICO คือ 14 วัน ดังนั้นการสอบถามทั้งหมดในช่วงเวลาดังกล่าวจะถือเป็นหนึ่งเดียว ช่วยลดผลกระทบต่อคะแนนของคุณ
ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าแล้วซื้อ
เป็นการดีที่สุดที่จะเดินเข้าไปในตัวแทนจำหน่ายรถยนต์พร้อมข้อเสนอทางการเงินจากธนาคารหรือผู้ให้กู้ในมือ ข้อเสนอที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้ารับประกันว่าคุณมีเงินกู้เพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของรถที่คุณต้องการ
ที่สำคัญกว่านั้น ยังให้เลเวอเรจเพิ่มเติมแก่คุณ: ด้วยเช็คเปล่าหรือคูปองที่ได้รับอนุมัติจากผู้ให้กู้ในมือ คุณจะแปลงร่างเป็น 'ผู้ซื้อเงินสด' ในที่จอดรถ และพบว่าตัวเองอยู่ในสถานะต่อรอง แข็งแกร่งขึ้นมาก อธิบาย Jeanne Lee และ ฟิลิป รีด จาก Investmentmatome .
คุณสามารถขอสินเชื่อรถยนต์ล่วงหน้าได้จากสหภาพเครดิต ธนาคาร และผู้ให้กู้ออนไลน์
คำนวณต้นทุนก่อนตอบตกลง
ก่อนที่คุณจะหมกมุ่นอยู่กับการลดค่ารถของคุณเป็นจำนวนเงินที่กำหนด คุณจำเป็นต้องเข้าใจปัจจัยต่างๆ ที่ส่งผลต่อการตั้งค่าการชำระเงินค่ารถรายเดือนของคุณ APR มีผลเพียงเล็กน้อยต่อจำนวนเงินที่คุณจ่ายในแต่ละเดือน
ปัจจัยที่สำคัญที่สุด ได้แก่ ยอดรวมของเงินกู้ที่คุณต้องการ ไม่ว่าคุณจะมีเงินดาวน์หรือไม่ จำนวนเงินที่ยกเลิก และระยะเวลาของเงินกู้ (เวลาชำระคืน)
ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อรถยนต์เพื่อเล่นกับตัวเลข คุณอาจรีบนำรถออกจากที่จอดรถ แต่การใช้เวลาหนึ่งวันในการคำนวณตัวเลขสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้หลายพันในระยะยาว
ทำความเข้าใจการจัดหาเงินทุนของตัวแทนจำหน่าย
บางครั้งการจัดหาเงินทุนของตัวแทนจำหน่ายอาจดูเหมือนเป็นข้อเสนอที่น่าสนใจกว่า ข้อเสนอต่างๆ เช่น การจัดหาเงินทุน 0% และการชำระคืนเงินสดจำนวนมาก ซึ่งท้ายที่สุดแล้วสามารถลดจำนวนเงินกู้ทั้งหมดของคุณได้ อาจดูเหมือนเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด
โปรดจำไว้ว่าตัวเลือกทางการเงินส่วนใหญ่มีให้สำหรับผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่สุดเท่านั้น หากคุณมีสิ่งที่เป็นลบในรายงานเครดิตของคุณ คะแนน FICO ต่ำ หรือประสบการณ์ด้านสินเชื่อที่จำกัด คุณอาจไม่มีคุณสมบัติสำหรับข้อเสนอพิเศษเหล่านี้
ไม่ว่าในกรณีใด ให้เลือกซื้อของอยู่เสมอ อย่ายอมรับตัวเลือกทางการเงินครั้งแรกที่เสนอให้คุณ และอย่าลืมคำนวณต้นทุนก่อนที่จะตอบตกลง
การจัดไฟแนนซ์รถใหม่ของคุณเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการได้รถที่คุณต้องการโดยไม่ต้องเสียสละ กระบวนการนี้อาจซับซ้อน ดังนั้นโปรดคำนึงถึงเคล็ดลับเหล่านี้ก่อนที่จะตอบตกลงในทุกเรื่อง เมื่อคุณทำวิจัยของคุณ รับการอนุมัติล่วงหน้า และคำนวณด้วยตนเอง คุณจะขับรถออกไปโดยรู้สึกดีเกี่ยวกับรถและสถานะทางการเงินของคุณ
ต้องใช้คะแนนเครดิตเท่าไหร่ในการออกรถ?
NS คะแนนเครดิตที่ต้องการ วิธีรับสินเชื่อรถยนต์จะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้และประเภทของเงินทุน ผู้ให้กู้รถยนต์อาจแตกต่างกันในรูปแบบการจัดอันดับเครดิตที่พวกเขาต้องการใช้ในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณ ส่งผลให้ไม่มี คะแนนเครดิตขั้นต่ำ กำหนดว่าผู้ให้กู้ทั้งหมดต้องการ ที่กล่าวว่าผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงกว่าและประวัติเครดิตที่ยาวนานขึ้นมักมีคุณสมบัติได้รับเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีขึ้นและอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
ถ้าคะแนนของคุณ ฉัน ®ดีหรือดีกว่านั้น คุณควรจะสามารถมีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อรถยนต์ที่ดีได้ โดยทั่วไปคะแนนในช่วงปกติจะไม่ป้องกันคุณจากการผ่าน อย่างไรก็ตามอาจหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือต้องชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้น หากคุณมีคะแนนเครดิตต่ำหรือเพียงแค่ต้องการมีคุณสมบัติสำหรับเงื่อนไขที่ดีที่สุด ให้ใช้เวลาสักครู่เพื่อพิจารณาคะแนนเครดิตของคุณก่อนที่จะสมัครสินเชื่อรถยนต์
ข้อควรจำในการขอสินเชื่อรถยนต์
ราคาป้ายของรถไม่ใช่เพียงต้นทุนเดียวที่ต้องพิจารณาเมื่อขอสินเชื่อรถยนต์ ต่อไปนี้เป็นคำสำคัญที่ควรคำนึงถึง
- การชำระเงินครั้งแรก - จำนวนเงินสดที่คุณต้องฝากเพื่อสมัครสินเชื่อ หากคุณมีเครดิตดีหรือดีเยี่ยม คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับข้อเสนอการชำระเงินดาวน์เป็นศูนย์ เมื่อตัดสินใจเกี่ยวกับจำนวนเงินดาวน์ของคุณ จำไว้ว่ายิ่งคุณจ่ายมากเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งต้องกู้เงินน้อยลงเท่านั้น และเงินกู้ที่มีขนาดเล็กลงหมายความว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเมื่อเวลาผ่านไป
- อัตราร้อยละต่อปี ( เมษายน ) - APR เงินกู้ของคุณจะรวมอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ตลอดจนค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เพื่อสะท้อนต้นทุนรวมของการกู้ยืมเงิน หากคุณกำลังชั่งน้ำหนักข้อเสนอเงินกู้สองรายการ การเปรียบเทียบ APR เป็นวิธีที่ดีในการประเมินว่าเงินกู้ใดจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าในระยะยาว
- ภาษี : NS ภาษี การขายรถยนต์ของรัฐต้องชำระ ณ เวลาที่ซื้อ ขึ้นอยู่กับว่าคุณซื้อรถที่ไหนและราคาเท่าไหร่ อาจเพิ่มค่าใช้จ่ายของคุณได้หลายพันดอลลาร์
- ราคา - นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมในการจดทะเบียนรถใหม่กับหน่วยงานของรัฐด้านยานยนต์แล้ว คุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่เรียกเก็บโดยตัวแทนจำหน่าย เช่น ค่าธรรมเนียมปลายทางหรือเอกสารประกอบ
- เงื่อนไขการให้บริการ : ระยะเวลาคือระยะเวลาที่คุณต้องชำระคืนเงินกู้ เงื่อนไขสินเชื่อรถยนต์โดยทั่วไปมีตั้งแต่ 36 ถึง 72 เดือน คุณยังสามารถค้นหาสินเชื่อรถยนต์ 84 เดือน การเลือกระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวนานขึ้นจะทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณลดลง แต่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นกว่าหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น แต่การจ่ายดอกเบี้ยโดยรวมที่ต่ำกว่า นอกจากนี้ ผู้ให้กู้มักเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับเงินกู้ระยะสั้น
- การชำระเงินรายเดือน - ในการชำระคืนเงินกู้รถยนต์ของคุณ คุณจะต้องตั้งค่าการชำระเงินรายเดือนที่รวมเงินต้นและดอกเบี้ย ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้เก็บค่ารถยนต์รายเดือนไว้ที่ 10% หรือน้อยกว่าของค่ากลับบ้านของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องจัดการการชำระเงินรายเดือนของคุณให้สามารถจัดการได้ เพราะหากคุณมีปัญหาในการจ่ายสินเชื่อรถยนต์ อาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหาย และหากคุณพลาดการชำระเงินมากเกินไป รถของคุณอาจถูกยึดคืนได้ เป็นการดีที่มองหาระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นที่สุดด้วยการชำระเงินที่เหมาะสม
สินเชื่อรถยนต์ประเภททางเลือก
สินเชื่อรถยนต์แบบดั้งเดิมไม่ใช่วิธีเดียวในการประกันและชำระค่ารถยนต์ ต่อไปนี้คือตัวเลือกอื่นๆ ที่อาจใช้ได้ผลสำหรับคุณ
- เช่ารถ - ลีสซิ่งเสนอวิธีการขับรถใหม่โดยไม่ต้องซื้อ สัญญาเช่านั้นเป็นสัญญาเช่าระยะยาว ดังนั้นคุณจะคืนรถให้ตัวแทนจำหน่ายหรือบริษัทลีสซิ่งหลังจากขับไปได้สักสองสามปี โดยทั่วไปการชำระค่าเช่ารายเดือนจะต่ำกว่าการชำระคืนเงินกู้สำหรับรถคันเดียวกัน การเช่ารถโดยทั่วไปต้องมีเงินดาวน์และค่าธรรมเนียม และคุณอาจต้องปฏิบัติตามข้อจำกัดบางประการ ตัวอย่างเช่น อาจมีการจำกัดจำนวนไมล์ที่คุณสามารถขับได้ในแต่ละปี อย่างไรก็ตาม หากเป้าหมายของคุณคือการขับรถรุ่นล่าสุดโดยไม่ต้องลงทุนสูง การเช่าซื้ออาจเป็นทางเลือกหนึ่ง เพียงจำไว้ว่าคุณจะต้องมีเครดิตดีถึงดีเยี่ยมจึงจะมีสิทธิ์ได้รับสัญญาเช่าส่วนใหญ่
- จ่ายด้วยเงินสด - การจ่ายเงินสดสำหรับรถยนต์เป็นไปไม่ได้สำหรับคนส่วนใหญ่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีใจจดจ่อกับรถรุ่นใหม่ แต่สำหรับผู้ที่สามารถจัดการได้ การจ่ายเป็นเงินสดทำให้ไม่ต้องสมัครสินเชื่อรถยนต์ คุณมักจะต้องประหยัดเงินสองสามพันดอลลาร์สำหรับการชำระเงินดาวน์อยู่ดี หากคุณไม่ต้องการรถในทันที ให้ใช้เวลาประหยัดเพิ่มอีกนิด ตราบใดที่คุณไม่ต้องการเสียงกริ่งและนกหวีดและเพียงแค่ต้องการการขนส่งขั้นพื้นฐาน คุณสามารถหารถมือสองที่เชื่อถือได้ในราคา ,000 หรือน้อยกว่า
- เงินกู้แบบเพียร์ทูเพียร์ : NS สินเชื่อที่เท่าเทียมกัน แก่เพื่อน (P2P) ไม่ได้มอบให้โดยธนาคารหรือตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ แต่จากบุคคลหนึ่งไปอีกรายหนึ่ง นี่คือสินเชื่อส่วนบุคคลที่คุณสามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ใดก็ได้ รวมถึงการซื้อรถยนต์ คุณสามารถหาเงินกู้แบบ P2P ได้บนแพลตฟอร์มออนไลน์ เช่น Prosper, Lending Club และ Peerform ซึ่งตรงกับคุณกับคนที่ต้องการออกเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อ P2P อาจแตกต่างกันอย่างมาก และโดยทั่วไปคุณจะต้องมีเครดิตที่ดีจึงจะได้รับอนุมัติ อย่างไรก็ตาม การสมัครออนไลน์เป็นเรื่องง่าย และเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขต่างๆ เพื่อค้นหาเงินกู้แบบ peer-to-peer ที่ดีที่สุด
วิธีจัดไฟแนนซ์รถยนต์ที่ดีที่สุด
อย่างที่คุณเห็น มีหลายวิธีในการจัดไฟแนนซ์รถใหม่ของคุณ เพื่อให้ได้สินเชื่อรถยนต์ที่ดีที่สุด เริ่มต้นด้วยการทบทวน .ของคุณ รายงาน เครดิต และ คะแนนเครดิต . คะแนนเครดิตที่ดีช่วยให้คุณมีทางเลือกมากขึ้นและช่วยให้คุณได้รับเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีขึ้น การวิจัยสินเชื่อรถยนต์จากธนาคาร เครดิตยูเนี่ยน และผู้ให้กู้ออนไลน์ของคุณก่อนไปที่ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ จะทำให้คุณมีความคิดที่ชัดเจนเกี่ยวกับทางเลือกต่างๆ ของคุณ ทำให้คุณอยู่ในสถานะที่แข็งแกร่งในการเจรจาเรื่องการเงินที่ดีสำหรับล้อใหม่ของคุณ
สารบัญ
- สินเชื่อรถยนต์คืออะไร?
- ใครเสนอสินเชื่อรถยนต์?
- เคล็ดลับสินเชื่อรถยนต์
- รู้คะแนนเครดิตที่ถูกต้อง
- สมัครสินเชื่อในช่วงเวลา 14 วัน
- ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าแล้วซื้อ
- คำนวณต้นทุนก่อนตอบตกลง
- ทำความเข้าใจการจัดหาเงินทุนของตัวแทนจำหน่าย
- ต้องใช้คะแนนเครดิตเท่าไหร่ในการออกรถ?
- ข้อควรจำในการขอสินเชื่อรถยนต์
- สินเชื่อรถยนต์ประเภททางเลือก
- วิธีจัดไฟแนนซ์รถยนต์ที่ดีที่สุด