วิธีการซื้อบ้านโดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์?

วิธีการซื้อบ้านโดยไม่ต้องชำระเงินดาวน์? วิธีการซื้อบ้านโดยไม่มีเงิน

การหาเงินสดสำหรับเงินดาวน์อาจเป็นอุปสรรคใหญ่สำหรับทุกคนที่ต้องการเป็นเจ้าของบ้าน

ส่วนใหญ่ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินแนะนำให้ตั้งเป้าดาวน์ 20% หลีกเลี่ยง จ่ายเพิ่มทุกเดือน สำหรับ ประกันสินเชื่อส่วนบุคคล . หากคุณรู้สึกว่าการออมมากขนาดนั้นอาจเป็นไปไม่ได้ แสดงว่าคุณไม่ได้อยู่คนเดียว ตามข้อมูลจาก Realtor.com ผู้ซื้อบ้านรุ่นมิลเลนเนียลทั่วไปทิ้งราคาซื้อบ้านไว้เฉลี่ย 8.8% ณ เดือนธันวาคม 2019

โชคดีที่มีทางเลือกอื่นแทนa จำนองทั่วไป อะไรสามารถ ช่วยคุณซื้อบ้านไม่มีเงินดาวน์ . รัฐบาลสหรัฐอเมริกาเสนอสินเชื่อบ้านสำหรับผู้ซื้อบ้านในฐานะทางการเงิน แต่แน่นอนว่ายังมีข้อแลกเปลี่ยนอยู่บ้าง

ในขณะที่เงินกู้เหล่านี้อาจมีเงื่อนไขที่ดีเช่น อัตราดอกเบี้ยที่ลดลง , มักจะมี มาตรฐานคุณวุฒิสูง . การได้รับเงินกู้เหล่านี้ไม่ได้ทำให้คุณว่างอย่างสมบูรณ์ เนื่องจากคุณยังต้องใช้เงินสดเพื่อชำระ ค่าปิด และเมื่อคุณอยู่ในบ้านแล้ว การชำระเงินจำนองรายเดือน

ด้านล่างคือ นำเสนอสินเชื่อที่รัฐบาลสนับสนุนมากที่สุดสามรายการ สำหรับผู้ซื้อบ้านจะมีผู้ให้กู้หลายรายทั่วประเทศเสนอ โปรดทราบว่าหลายรัฐเสนอโครงการช่วยเหลือสินเชื่อบ้านของตนเองโดยเฉพาะสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรก

สินเชื่อกิจการทหารผ่านศึก (VA)

สมาชิกทหารที่ใช้งานและอดีตสามารถเข้าถึง เงินกู้กิจการทหารผ่านศึก (VA) เพื่อเป็นเงินทุนในการซื้อ a บ้านสูงถึง $ 484,350 ในปี 2019 มักมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าการจำนองทั่วไป เงินกู้นี้ไม่ต้องการเงินดาวน์หรือการประกันการจำนอง แต่มีแนวทางที่เข้มงวด รวมถึงการปฏิบัติตามมาตรฐานข้อกำหนดขั้นต่ำของทรัพย์สิน

ผู้ซื้อยังต้องชำระค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินทุนซึ่งคุ้มครองผู้ให้กู้ในกรณีที่ผิดนัด จำนวนเงินที่แน่นอนของค่าธรรมเนียมขึ้นอยู่กับการรับราชการทหารของผู้ซื้อ จำนวนเงินดาวน์ และว่าพวกเขาเคยมีเงินกู้ VA ในอดีตหรือไม่ และแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ทั้งหมด ( โดยทั่วไปน้อยกว่า 3% ), Investmentmatome อธิบาย . ค่าธรรมเนียมสามารถชำระล่วงหน้าหรือเพิ่มในจำนวนเงินกู้ทั้งหมด

ค่าใช้จ่ายในการปิดโดยทั่วไปจะถูกจำกัดด้วยเงินกู้ VA แม้ว่าผู้ซื้อยังคงต้องรับผิดชอบในการจ่ายเงินในกรณีส่วนใหญ่

เงินกู้จากกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกา (USDA)

เงินกู้ของ กรมวิชาการเกษตรแห่งสหรัฐอเมริกา (USDA) ช่วยเหลือผู้คนในพื้นที่ชนบทในการซื้อบ้านโดยไม่มีเงินเริ่มต้น เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ โครงการสินเชื่อบ้านครอบครัวเดี่ยวค้ำประกัน ,ต้องปฏิบัติตามบางอย่าง ความต้องการรายได้ อธิบายว่า รายได้ ต่ำถึงปานกลางซึ่งแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐ USDA ค่อนข้างเสรีด้วยคำจำกัดความของชนบทและพิจารณาถึงพื้นที่ชานเมืองบางแห่ง (คุณสามารถตรวจสอบที่อยู่เฉพาะได้โดยใช้ แผนที่นี้บนเว็บไซต์ USDA ).

ไม่มีคะแนนเครดิตขั้นต่ำในการรับเงินกู้ USDA แม้ว่าจะมีคะแนน 640 เหนือกว่า และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้น้อยกว่า 41% โดยทั่วไปมีคุณสมบัติสำหรับการรับประกันภัยอัตโนมัติ ตาม USDAloans.com .

แม้จะมีภาระผูกพันการชำระเงินดาวน์เป็นศูนย์ แต่ผู้ซื้อก็คาดว่าจะจ่าย ค่าธรรมเนียมการจัดหาเงินทุนเริ่มต้นเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดเพื่อป้องกันการผิดนัด บวกกับค่าธรรมเนียมเฉพาะของ USDA 0.35% ซึ่งคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ในแต่ละปี แต่เพิ่มการชำระเงินรายเดือนและจ่ายให้กับผู้ให้กู้จำนอง

สินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)

เงินกู้ Federal Housing Administration (FHA) อนุญาตให้ผู้ซื้อจ่ายเพียง 3.5% ของราคาซื้อสำหรับที่อยู่อาศัยหลัก แต่ต้องมีคะแนนเครดิต 580 ผู้เหนือกว่า และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำกว่า 43% . หากคุณมีคะแนนเครดิตระหว่าง 500 ถึง 579 คุณควรปล่อยให้ 10%

เงินกู้ FHA จำเป็นต้องมีการประกันจำนองเอกชน โดยเป็นการชำระเงินดาวน์บวกกับการชำระเงินรายเดือน และโดยทั่วไปจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองทั่วไป ผู้ซื้อต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีด้วย

NS จำนวนเงินกู้ FHA สูงสุด แตกต่างกันไปตามสถานที่ แต่สำหรับบ้านเดี่ยว มันแตกต่างกันไป จาก 315,515 ดอลลาร์ในพื้นที่ต้นทุนต่ำเป็น 726,525 ดอลลาร์ในพื้นที่ต้นทุนสูงในปี 2562

คุณจะได้รับความช่วยเหลือด้านเงินดาวน์ได้อย่างไร?

มีโครงการทั่วประเทศที่จะช่วยให้ผู้กู้ที่มีคุณสมบัติได้รับเงินดาวน์ที่จำเป็นในการซื้อที่อยู่อาศัยหลัก

มากมาย โปรแกรมช่วยเหลือเงินดาวน์ พวกเขาถือว่าเงินนั้นเป็นเงินช่วยเหลือหากคุณอยู่ในทรัพย์สิน แต่เป็นการกู้ยืมหากคุณขาย Kahn อธิบาย นอกจากนี้ยังสามารถกำหนดค่าเพื่อจูงใจให้ผู้ซื้อย้ายไปยังบางพื้นที่

ตัวอย่างโปรแกรมช่วยเหลือการชำระเงินดาวน์:

• ในเดนเวอร์ โปรแกรม เมโทร สินเชื่อที่อยู่อาศัย แอสซิสแทนซ์ พลัส ให้เงินช่วยเหลือสูงถึง 4 เปอร์เซ็นต์ของเงินกู้ รายได้ของผู้กู้ต้องไม่เกินขีด จำกัด และอาจต้องชำระเงินดาวน์ 0.5 เปอร์เซ็นต์
• ในซานดิเอโก ผู้ซื้อครั้งแรกที่ทำรายได้ไม่เกินร้อยละ 80 ของรายได้มัธยฐานของพื้นที่สามารถสมัคร a เงินช่วยเหลือสูงถึง $ 10,000 . การทำธุรกรรมอยู่ภายใต้ข้อจำกัดอื่น ๆ รวมถึงประเภททรัพย์สินและราคาซื้อ
• ในรัฐมิชิแกน ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกทั่วทั้งรัฐและผู้ซื้อบ้านซ้ำในพื้นที่เฉพาะที่มีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 640 สามารถสมัครขอ เงินกู้ จาก ความช่วยเหลือด้านการชำระเงินดาวน์ศูนย์ สูงถึง $ 7,500 เมื่อบ้านถูกขายหรือรีไฟแนนซ์ เงินกู้จะต้องชำระเต็มจำนวน ผู้กู้จะต้องชำระเงินดาวน์ 1 เปอร์เซ็นต์
• ในคลีฟแลนด์ ผู้ซื้อที่มีคุณสมบัติสามารถรับ สินเชื่อรอการตัดบัญชีสูงสุด 17 เปอร์เซ็นต์ ของต้นทุนรวมของการทำธุรกรรม (ราคาซื้อบวก 5 เปอร์เซ็นต์ของต้นทุนการปิด) ผู้กู้ต้องมีส่วนร่วมอย่างน้อย 3 เปอร์เซ็นต์ของต้นทุนรวมของการทำธุรกรรม ร้อยละห้าสิบของยอดเงินกู้รอการตัดบัญชีจะได้รับการอภัยหลังจากมีการเข้าพัก 10 ปี และไม่ต้องชำระยอดคงเหลือจนกว่าจะมีการขายหรือโอน สำหรับอสังหาริมทรัพย์บางประเภท เงินกู้จะกลายเป็นเงินช่วยเหลือหลังจากการเข้าพักห้าปี
• ในแคลิฟอร์เนีย โปรแกรมช่วยเหลือการชำระเงินเบื้องต้นสำหรับ GSFA แพลตตินั่ม เสนอผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำและปานกลางให้ของขวัญที่ไม่สามารถขอคืนได้สูงถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านสำหรับการซื้อหรือรีไฟแนนซ์ที่อยู่อาศัยหลัก คะแนน FICO ขั้นต่ำที่ต้องการคือ 640 และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงสุดคือ 50 เปอร์เซ็นต์ ผู้กู้บางรายจะต้องป้อนเงินกู้นี้ 0.5 เปอร์เซ็นต์ลง คาห์นกล่าว

คุณต้องการเงินสดเพื่อปิดหรือไม่?

ความจำเป็นในการใช้เงินสดเพื่อปิดการจำนองไม่ใช่ ตำนานโดยทั่วไป เงินให้กู้ยืมที่อนุญาตให้ผู้กู้ซื้อบ้านโดยไม่มีเงินดอลลาร์ออกจากกระเป๋าไม่ใช่เรื่องปกติ ค่าใช้จ่ายในการปิดสามารถเพิ่มได้ถึง 3 ถึง 5 เปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อและรวมถึง:

• ค่าธรรมเนียมการกำเนิด
• ค่าธรรมเนียมการสมัคร
• ค่าตัวกลาง
• คะแนนส่วนลด (หรือคะแนนจำนอง)
• ค่าธรรมเนียมบุคคลที่สาม (รวมถึงการประเมิน การตรวจสอบ รายงานกรรมสิทธิ์ การประกันภัยกรรมสิทธิ์ รายงานเครดิต การรับรองน้ำท่วม การสำรวจ และค่าธรรมเนียมอื่นๆ)
• รายการชำระเงินล่วงหน้า (รวมถึงการประกันเจ้าของบ้าน ภาษีทรัพย์สิน ดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้า)
• ค่าสมัคร
• ค่าเตรียมเอกสาร

ผู้ให้กู้บางรายเสนอที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมบางส่วน บางทีอาจเป็นเพื่อแลกกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่สูงขึ้น บางโปรแกรมอนุญาตให้เพิ่มค่าธรรมเนียมลงในยอดเงินกู้เพื่อไม่ให้ครบกำหนดเมื่อปิดบัญชี (จากนั้นคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมตลอดอายุเงินกู้)
คุณสามารถหาวิธีที่สร้างสรรค์เพื่อลดต้นทุนที่ต้องซื้อเองได้ ตัวอย่างเช่น สมาชิกในครอบครัวอาจให้เงินคุณเป็นของขวัญสำหรับเงินดาวน์ และอาจขอให้ผู้ขายเสนอสัมปทาน (เครดิตของผู้ขาย) สำหรับค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี

เมื่อไหร่ที่การจำนองเป็นศูนย์เป็นความคิดที่ดี?

การจำนองเงินดาวน์เป็นศูนย์เป็นตัวเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีเงินสดจำกัดแต่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่จะซื้อบ้าน

รายได้และความคุ้มค่าของเครดิตเป็นตัวบ่งชี้ที่สูงกว่ามากสำหรับความพร้อมในการเป็นเจ้าของบ้านมากกว่าเงินดาวน์ Paul กล่าว สมาชิกของกองกำลังติดอาวุธประจำการมีรายได้ที่มั่นคงมาก เงินเดือนที่รับประกันโดยแทบไม่มีโอกาสตกงาน สินเชื่อ VA มีประสิทธิภาพดีกว่าสินเชื่อเงินดาวน์ประเภทอื่น ๆ อีกมากมาย

หากคุณไม่มีแผนที่จะขายอย่างน้อยในช่วงสองสามปีแรก มีความเต็มใจและสามารถรับผิดชอบในการดูแลรักษาบ้าน และมีรายได้ที่มั่นคง การจำนองเป็นศูนย์อาจนำไปสู่การเป็นเจ้าของบ้านเมื่อหลายปีก่อน มากกว่าที่คุณจะทำได้หากคุณต้องประหยัดเงินดาวน์

เมื่อใดที่การจำนองล่วงหน้าเป็นศูนย์เป็นความคิดที่ไม่ดี?

การจำนองเป็นศูนย์อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้กู้ที่สามารถชำระเงินดาวน์และประหยัดเงินได้ในระยะยาว ต้นทุนเริ่มต้นและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้มีแนวโน้มที่จะแปรผกผันกับการชำระเงินครั้งแรก ยิ่งคุณออกจากบ้านได้มากเท่าไหร่ เงื่อนไขก็จะยิ่งดีขึ้นเท่านั้น และคุณจะจ่ายโดยรวมน้อยลงเท่านั้น

การจำนองล่วงหน้าเป็นศูนย์ไม่ใช่ความคิดที่ดีในตลาดที่ตกต่ำ หากคุณพลาดการชำระเงินดาวน์และมูลค่าบ้านของคุณลดลง คุณจะจมน้ำ (คุณจะเป็นหนี้บ้านมากกว่ามูลค่าในตลาดปัจจุบัน)

คุณจะสูญเสียหากคุณขายในอนาคตอันใกล้นี้ คุณต้องคำนึงถึงจุดคุ้มทุน (จุดที่ส่วนทุนของคุณเกินทั้งต้นทุนซื้อและต้นทุนขายของคุณ) นี้สามารถใช้เวลาห้าปีในการกู้ยืม หากคุณขายก่อนหน้านี้คุณจะเสียเงิน

สุดท้ายการจำนองเป็นศูนย์ไม่ใช่การเคลื่อนไหวทางการเงินที่ดีสำหรับคนที่ไม่สามารถวางเงินไว้เป็นประจำ คุณจะต้องมีวินัยด้านงบประมาณเพื่อเป็นเจ้าของบ้าน หรือคุณอาจเผชิญเหตุฉุกเฉินทางการเงินอย่างร้ายแรงเมื่อบ้านของคุณต้องได้รับการบำรุงรักษา คุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจนกว่าคุณจะมีทุนเพียงพอ (คุณมักจะต้องการหุ้น 20 เปอร์เซ็นต์หลังจากปิดเงินกู้) ซึ่งน่าจะเป็นเวลาเก้าถึง 12 ปีขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยของคุณ

คุณจะหาผู้ให้กู้เงินดาวน์ที่เหมาะสมได้อย่างไร?

ผู้ให้กู้จำนองแทบทุกรายนำเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่หลากหลายเพื่อตอบสนองความต้องการที่หลากหลายของผู้กู้ รวมถึงสินเชื่อเงินดาวน์ต่ำ ผู้ให้กู้ทั่วประเทศเสนอโปรแกรมเงินกู้ VA, USDA และ FHA เป็นต้น

เมื่อคุณพร้อมที่จะสมัคร ให้เลือกซื้อสินค้ากับผู้ให้กู้รายใหญ่และรายย่อย และรับข้อเสนอเงินกู้หลายรายการ อัตราดอกเบี้ยและค่าใช้จ่ายแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้กู้ และแม้แต่ความแตกต่างเล็กน้อยก็สามารถเพิ่มขึ้นอย่างมากตลอดอายุของเงินกู้

เริ่มต้นด้วยความเข้าใจที่ดีเกี่ยวกับงบประมาณของคุณ ต้นทุนการเป็นเจ้าของบ้านโดยทั่วไปจะสูงกว่าค่าเช่า คุณจะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายใหม่ เช่น ภาษีทรัพย์สิน ประกันเจ้าของบ้าน และค่าบำรุงรักษาบ้านที่คุณซื้อทั้งหมด

ผู้ซื้อบางรายจะต้องจัดทำงบประมาณสำหรับค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้านด้วย แม้ว่าผู้ให้กู้หรือนายหน้าจะบอกคุณว่าคุณสามารถจ่ายเงินได้ แต่ก็ควรเป็นการชำระเงินที่คุณสบายใจ ความเจ็บปวดจากความยากลำบากทางการเงินอาจมีมาก แต่ไม่มีใครบ่นว่ามีเงินมากทุกเดือน

สารบัญ

• สินเชื่อกิจการทหารผ่านศึก (VA)
• เงินกู้จากกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกา (USDA)
• สินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)
• คุณจะได้รับความช่วยเหลือด้านเงินดาวน์ได้อย่างไร?
• คุณต้องการเงินสดเพื่อปิดหรือไม่?
• เมื่อไหร่ที่การจำนองเป็นศูนย์เป็นความคิดที่ดี?
• เมื่อใดที่การจำนองล่วงหน้าเป็นศูนย์เป็นความคิดที่ไม่ดี?
• คุณจะหาผู้ให้กู้เงินดาวน์ที่เหมาะสมได้อย่างไร?

• ข้อกำหนดในการซื้อบ้านในฟลอริดา
• บ้านรอการขาย คืออะไร และจะซื้อได้อย่างไร?
• ข้อกำหนดในการซื้อบ้านเคลื่อนที่ในสหรัฐอเมริกา
• รัฐบาลช่วยซื้อบ้านครั้งแรก
• ช่วยเหลือผู้ซื้อบ้านครั้งแรกในฟลอริดา
• ข้อกำหนดในการซื้อบ้านในแคลิฟอร์เนีย