ฉันจะรู้ได้อย่างไรว่าฉันมีเงินเท่าไหร่ใน 401k ของฉัน? หากคุณมี 401 (k) อยู่แล้วและต้องการตรวจสอบยอดเงินคงเหลือ ก็ค่อนข้างง่าย คุณควรได้รับใบแจ้งยอดบัญชีทางกระดาษหรือทางอิเล็กทรอนิกส์ . ถ้าไม่ก็ไปคุยกับแผนกของ ทรัพยากรบุคคลในงานของคุณ และฉันถามว่าใครเป็นผู้ให้บริการและจะเข้าถึงบัญชีของพวกเขาได้อย่างไร ปกติบริษัทจะไม่จัดการเรื่องเงินบำนาญและบัญชีเกษียณ พวกเขาจะจ้างผู้จัดการการลงทุน
ผู้จัดการการลงทุน 401 (k) อันดับต้น ๆ ได้แก่ Fidelity Investments, Bank of America ( BAC ) - รับรายงาน, ต. โรว์ ไพรซ์ ( TROW ), กองหน้า, ชาร์ล ชวาบ ( SCHW ) - เอ็ดเวิร์ด โจนส์ และคนอื่นๆ
เมื่อคุณรู้ว่าใครเป็นผู้สนับสนุนแผนหรือผู้จัดการการลงทุน คุณสามารถไปที่เว็บไซต์ของพวกเขาและเข้าสู่ระบบ หรือกู้คืนข้อมูลเข้าสู่ระบบของคุณ เพื่อดูยอดเงินในบัญชีของคุณ คาดว่าจะต้องใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยหากคุณไม่มีชื่อผู้ใช้และรหัสผ่านสำหรับบัญชี
สิ่งนี้ควรได้รับการคุ้มครองเมื่อคุณเริ่ม 401 (k) เมื่อคุณได้รับการว่าจ้างหรือเมื่อตัวเลือกบัญชีเกษียณอายุพร้อมใช้งานสำหรับคุณ ควรให้รายละเอียด เช่น การบริจาค การจับคู่ของบริษัท และข้อมูลเกี่ยวกับวิธีการตรวจสอบประวัติยอดคงเหลือและการถือครองปัจจุบันของคุณ
การค้นหา 401 (k) ในงานที่คุณไม่ได้อยู่อีกต่อไปนั้นแตกต่างออกไปเล็กน้อย
สมมุติว่าคุณลาออกจากงานแล้วเริ่มงานใหม่ คุณไม่ได้เลื่อนการเกษียณอายุของคุณไปที่ IRA เงินนั้นไม่หายไป มันยังอยู่ ยังคงเป็นของคุณ ติดต่อขอรับได้ที่ ทรัพยากรบุคคลจากอดีตนายจ้างของคุณ . หากเป็นการเคลื่อนไหวล่าสุด ก็ไม่น่าจะยากเกินไปที่จะติดตาม หากผ่านไปสักระยะหนึ่ง ควรมีการระบุตัวตนและข้อความเก่าๆ มาแสดงด้วย
ฉันจะทราบยอดเงินคงเหลือ 401K ของฉันได้อย่างไร
วิธีตรวจสอบ 401k ของฉัน การใช้แผน 401 (k) เพื่อออมเพื่อการเกษียณ ช่วยให้คุณสามารถนำเงินออมของคุณไปใช้กับระบบนำร่องอัตโนมัติด้วยการหักเงินเดือนอัตโนมัติ นอกจากนี้ คุณยังได้รับการยกเว้นภาษีสำหรับการบริจาคของคุณและรายได้จะไม่ถูกหักภาษีจนกว่าคุณจะนำการแจกจ่ายออกจากบัญชี อย่างไรก็ตาม เพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังอยู่บนเส้นทางสู่การเกษียณอายุในฝัน คุณต้องตรวจสอบยอดคงเหลือ 401 (k) ของคุณเป็นครั้งคราว นอกเหนือจากการรู้ยอดเงิน 401 (k) ของคุณแล้ว สิ่งสำคัญคือคุณต้องรู้ว่าคุณซื้อบัญชีของคุณไปมากน้อยเพียงใด โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังพิจารณาเปลี่ยนงานในอนาคตอันใกล้นี้
การตรวจสอบยอดคงเหลือในแผน 401 (K) ของคุณ
แผน 401 (k) ของคุณจำเป็นต้องจัดทำใบแจ้งผลประโยชน์ส่วนบุคคลอย่างน้อยปีละครั้ง หากแผน 401 (k) ของคุณไม่อนุญาตให้คุณลงทุนโดยตรงในบัญชีของคุณหรืออย่างน้อยทุกไตรมาสหากคุณสามารถกำหนดทิศทางการลงทุนของคุณได้
นอกเหนือจากใบแจ้งยอดบัญชีเหล่านี้ แผน 401 (k) บางแผนเสนอการเข้าถึงออนไลน์ ไปยังบัญชีเกษียณของคุณเพื่อตรวจสอบยอดคงเหลือหรือยอดคงเหลือในพอร์ตของคุณ ฝ่ายทรัพยากรบุคคลในบริษัทของคุณสามารถให้ข้อมูลทั้งหมดแก่คุณได้ คุณต้องตั้งค่าการเข้าสู่ระบบออนไลน์เพื่อตรวจสอบยอดคงเหลือ 401 (k) ของคุณ
ฉันควรมีเท่าไหร่ใน 401k ของฉัน?
ไม่มีคำตอบเดียวสำหรับคำถามนี้: ฉันควรมีเงิน 401k เท่าไหร่? แม้ว่าคุณควรเริ่มลงทุนใน 401k โดยเร็วที่สุด แต่บางคนอาจไม่ได้รับโอกาสนั้นในทันที และไม่เป็นไร ประเด็นคือต้องทำเมื่อทำได้
เมื่อคุณเริ่มลงทุนในที่สุด มีกฎง่ายๆ บางประการที่จะช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างสมเหตุสมผลว่าคุณควรมีเงินเท่าไรใน 401k ของคุณ
- ตอนอายุ30 คุณควรมีรายได้อย่างน้อยหนึ่งปีจาก 401k ของคุณ นั่นหมายความว่าหากคุณทำเงินได้ 60,000 ดอลลาร์ คุณควรประหยัดเงินจำนวนนั้นใน 401k ของคุณ
- ตอนอายุ40 คุณควรมีรายได้อย่างน้อยสามปีจาก 401k ของคุณ นั่นหมายความว่าถ้าคุณทำเงินได้ 80,000 ดอลลาร์เมื่อคุณอายุ 40 ปี คุณควรมีเงินอย่างน้อย 240,000 ดอลลาร์สำหรับเงิน 401k ของคุณ
- ตอนอายุ 50 คุณควรมีรายได้อย่างน้อยห้าปีจาก 401k ของคุณ ซึ่งหมายความว่าหากคุณเพิ่มรายได้เป็น 100,000 ดอลลาร์ คุณควรมีเงินออม 500,000 ดอลลาร์ใน 401k ของคุณ
- สำหรับวัยเกษียณ (65 ปี) คุณต้องมีรายได้อย่างน้อยแปดปีใน 401k ของคุณ นั่นหมายความว่าหากคุณเพิ่มรายได้เป็น 150,000 ดอลลาร์ คุณควรมีเงิน 1,200,000 ดอลลาร์ที่บันทึกไว้ใน 401k ของคุณ
แน่นอนว่านี่เป็นเพียงกฎทั่วไป นั่นหมายความว่าพวกเขาให้คุณเพียงคนเดียว ขรุขระ ประมาณการสิ่งที่พวกเขาควรจะมีเมื่อถึงวัยเหล่านี้ พวกเขาไม่คำนึงถึงรายได้และประสบการณ์ส่วนบุคคลของคุณ
ในความเป็นจริง ไม่มีคำตอบเดียวว่าคุณควรมีเท่าไหร่ใน 401k ของคุณและใครก็ตามที่บอกคุณเป็นอย่างอื่นอาจโกหกคุณหรือแค่ไม่รู้
ฉันสามารถดึงตัวเลขออกมาได้มากมายและแสดงให้คุณเห็นว่าใครบางคนในวัย 20 และ 30 ปีของพวกเขาประหยัดได้มากแค่ไหน แต่นั่นจะทำให้เสียเวลาโดยสิ้นเชิงด้วยเหตุผลสองประการ:
- เป็นไปไม่ได้ที่จะเปรียบเทียบนักลงทุนสองคนอย่างเท่าเทียมกัน ทุกคนมีสถานการณ์การออมที่ไม่เหมือนใคร นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมจึงเป็นเรื่องโง่ที่จะเปรียบเทียบปริญญาเอก นักเรียนแบกรับภาระหนี้เงินกู้นักเรียนหลายพันคนด้วยกองทุนทรัสต์ที่รักที่เพิ่งได้งานองค์กรหกหลักที่สะดวกสบายในเดือนแรกหลังเลิกเรียน ทั้งสองจะประหยัดต่างกันมากดังนั้นจึงไม่คุ้มที่จะเปรียบเทียบ
- คนส่วนใหญ่ไม่มีเงินพร้อมสำหรับการเกษียณ เมื่อเร็วๆ นี้ American Institute of Certified Public Accountants ได้ตีพิมพ์ผลการศึกษาที่พบว่าเกือบครึ่งหนึ่งของชาวอเมริกันทั้งหมดไม่มั่นใจว่าจะสามารถจ่ายค่าเกษียณได้ นั่นยิ่งน่ากลัวกว่าเมื่อคุณพิจารณาข้อเท็จจริงที่ว่าหลายคนประเมินค่าสูงไป จำนวนเงินออมที่พวกเขาจะสามารถใช้ได้เมื่อเกษียณอายุ .
ดังนั้น แทนที่จะกังวลเกี่ยวกับเรื่องเล็กน้อย เช่น คุณควรเก็บออมไว้เท่าไหร่ ให้มุ่งความสนใจไปที่อนาคต สิ่งสำคัญคือคุณ:
- ทำวิจัยของคุณ สิ่งที่คุณทำอยู่แล้วโดยการอ่านบทความนี้
- ให้มีระเบียบวินัย ซึ่งหมายถึงการประหยัดเงินอย่างต่อเนื่อง
- เริ่มเร็ว เวลาที่ดีที่สุดในการเริ่มต้นลงทุนคือเมื่อวาน เวลาที่ดีที่สุดที่สองคือตอนนี้ ดังนั้นเริ่มต้นและไม่ต้องกังวลกับส่วนที่เหลือ
ด้วยเหตุนี้จึงเป็นสิ่งสำคัญมากที่คุณเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่า 401k ของคุณคืออะไร และเหตุใดจึงสำคัญต่อกลยุทธ์การเกษียณอายุของคุณ
พันธบัตร: การมีรายได้มากกว่าหนึ่งทางสามารถช่วยให้คุณผ่านพ้นช่วงเศรษฐกิจที่ยากลำบากได้ เรียนรู้วิธีเริ่มหารายได้พิเศษด้วย Ultimate Guide to Earning Money ฟรีของฉัน
401k คืออะไร?
401k เป็นบัญชีเกษียณที่มีประสิทธิภาพซึ่งหลายบริษัทเสนอให้พนักงานของตน ในแต่ละงวดการจ่าย คุณจะต้องฝากส่วนหนึ่งของเช็คเงินเดือนของคุณ ก่อนหักภาษี ในบัญชี
บัญชีนี้เรียกว่าบัญชีเกษียณเพราะมันให้ประโยชน์ทางภาษีมหาศาลแก่คุณ หากคุณไม่ถอนเงินออกจนกว่าคุณจะอายุครบ59½ (อายุเกษียณ)
และมีประโยชน์หลายประการของการมีบัญชี 401k:
- การลงทุนก่อนหักภาษี เงินที่คุณบริจาคให้กับแผน 401k จะไม่ถูกหักภาษีจนกว่าคุณจะถอนออกที่59½ ซึ่งหมายความว่าคุณมีเงินอีกมากที่จะลงทุนในการเติบโตแบบทบต้น หากนำเงินนั้นไปลงทุนในบัญชีการลงทุนปกติ ส่วนหนึ่งจะนำไปเสียภาษีเงินได้
- เงินฟรีกับการจับคู่นายจ้าง บริษัท ส่วนใหญ่ที่เสนอ 401k จะจับคู่คุณ 1: 1 จนถึงเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอนของการจ่ายเงินของคุณ สมมติว่าบริษัทของคุณเสนอการจับคู่ 5% หากคุณมีรายได้ $ 100,000 / ปี และลงทุน 5% ของเงินเดือนประจำปีของคุณ ($ 5,000) ธุรกิจของคุณจะจับคู่คุณ $ 5,000 เพิ่มการลงทุนของคุณเป็นสองเท่า เป็นเงินฟรี!
- การลงทุนอัตโนมัติ ด้วยเงิน 401k เงินของคุณจะถูกนำออกจากเช็คเงินเดือนและลงทุนโดยอัตโนมัติ ซึ่งหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องเข้าบัญชีนายหน้าเพื่อลงทุนทุกเดือน นี่เป็นเคล็ดลับทางจิตวิทยาที่ยอดเยี่ยมที่จะช่วยให้คุณลงทุน
ตรวจสอบแผนภูมิด้านล่างที่แสดงให้เห็นว่าเหตุใดคุณจึงควรลงทุนใน 401k ของคุณ:
| ปีที่ | ผลงานของคุณ | การจับคู่นายจ้าง | ยอดคงเหลือโดยไม่มีค่าตอบแทนนายจ้าง | สมดุลกับคู่สัญญา |
| 25 | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 5.214 | $ 10,428 |
| 30 | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 38,251 | $ 76,501 |
| 35 | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 86,792 | $ 173,585 |
| 40 | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 158,116 | $ 316,231 |
| สี่ห้า | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 262,913 | $ 525,826 |
| ห้าสิบ | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 416,895 | $ 833,790 |
| 55 | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 643,145 | $ 1,286,290 |
| 60 | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 975,581 | $ 1,951,161 |
| หกสิบห้า | $ 5,000 | $ 5,000 | $ 1,350,762 | $ 2,701,525 |
คำตอบที่ดีที่ฉันควรมีใน 401k ของฉันคือ อย่างน้อย เพียงพอสำหรับนายจ้างที่จะจับคู่ และจริงๆ แล้ว มีเพียงสองเหตุผลที่จะไม่ลงทุนใน 401k:
- คุณติดอยู่บนเกาะร้างและไม่มีสวัสดิการพนักงาน
- นายจ้างปัจจุบันของคุณไม่มีข้อเสนอ 401k
หากนายจ้างของคุณเสนอแผน 401k ที่ตรงกัน โปรดโทรหาตัวแทนฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณและลงทะเบียนโดยเร็วที่สุด
หากนายจ้างของคุณไม่เสนอแผน 401k ให้ลงชื่อสมัครใช้ต่อไป (แต่คุณไม่ต้องการลงทุน - ตรวจสอบวิดีโอของฉันด้านล่างสำหรับข้อมูลเพิ่มเติม)
เมื่อคุณทำ คุณอาจเริ่มสงสัยว่าคุณควรมีเท่าไหร่ใน 401k ของคุณ และคำตอบก็ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ
คุณสามารถบริจาคเงินในบัญชีเกษียณของคุณได้เท่าไหร่?
เช่นเดียวกับ Roth IRA มีการจำกัดจำนวนเงินที่คุณสามารถบริจาคให้กับ 401k อย่างไรก็ตาม ไม่เหมือน Roth IRA คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากขึ้น
เริ่มต้นในปี 2019 คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 19,000 ดอลลาร์ต่อปีให้กับ 401k หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปี
หากคุณอายุมากกว่า 50 ปี คุณสามารถบริจาคเพิ่มเติมได้มากถึง $ 6,000 สูงสุด $ 24,500 / ปี
เมื่อเทียบกับ Roth IRA ที่คุณสามารถบริจาคได้มากถึง 6,000 ดอลลาร์ต่อปี นี่คือโอกาส อัศจรรย์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากเงินก่อนหักภาษีของคุณสะสมอยู่ตลอดเวลา
คุณควรมีส่วนร่วมกับ 401k ของคุณมากแค่ไหน?
จำนวนเงินที่คุณควรลงทุนในแต่ละเดือนนั้นขึ้นอยู่กับระบบที่ฉันเรียกว่า Personal Finance Scale ดูสามพื้นที่:
- 401k ของนายจ้างของคุณ ในแต่ละเดือน คุณควรบริจาคให้มากเท่าที่จำเป็นเพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากผลงาน 401,000 ของบริษัทของคุณ นั่นหมายความว่าหากธุรกิจของคุณเสนอการจับคู่ 5% คุณควรบริจาคอย่างน้อย 5% ของรายได้ต่อเดือนเป็น 401k ของคุณในแต่ละเดือน
- หากคุณเป็นหนี้ เมื่อคุณตกลงที่จะบริจาคเงินสมทบจากนายจ้างอย่างน้อยให้กับเงิน 401k ของคุณแล้ว คุณต้องแน่ใจว่าคุณไม่มีหนี้สิน ถ้าไม่ดีมาก! ถ้าใช่ก็ไม่เป็นไร
- ผลงาน Roth IRA ของคุณ เมื่อคุณเริ่มบริจาคเงิน 401k และปลดหนี้แล้ว คุณสามารถเริ่มลงทุนใน Roth IRA ได้ บัญชีการลงทุนนี้แตกต่างจากบัญชี 401k ของคุณซึ่งช่วยให้คุณสามารถลงทุนเงินหลังหักภาษีและไม่ต้องเก็บภาษีจากรายได้ของคุณ ในการเขียนนี้ คุณสามารถบริจาคได้มากถึง $6,000 / ปี
เมื่อคุณบริจาคเงินให้ Roth IRA ได้สูงสุดถึง 6,000 ดอลลาร์แล้ว ให้กลับไปที่ 401k ของคุณแล้วเริ่มบริจาค เกิน ของพรรค.
จำไว้ว่า คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 19,000 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับเงิน 401k ของคุณ หากคุณอายุต่ำกว่า 50 ปี ดังนั้นคุณไม่ควรมีปัญหาในการลงทุนใน 401k ของคุณต่อไป
และถ้าคุณทำได้เต็มที่ โทรหาฉันด้วย เราจะออกไปดื่มกับคุณ
แต่ Ramit เหตุใดฉันจึงควรใช้ Roth IRA สูงสุดก่อน 401k ของฉันถ้ามันดีมาก
มีการถกเถียงกันอย่างไร้สาระมากมายในด้านการเงินส่วนบุคคลในประเด็นนี้ แต่ตำแหน่งของฉันขึ้นอยู่กับภาษีและนโยบาย
สมมติว่าอาชีพของคุณไปได้ดี คุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่อคุณเกษียณ ซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีมากขึ้นด้วย 401k นอกจากนี้ อัตราภาษีมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นในอนาคต
บันไดการเงินส่วนบุคคลมีประโยชน์เมื่อพิจารณาถึงสิ่งที่จะจัดลำดับความสำคัญในการลงทุนของคุณ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม โปรดดูวิดีโอของฉันที่มีความยาวน้อยกว่าสามนาทีที่ฉันอธิบาย
ยอดคงเหลือที่มีสิทธิได้รับและไม่มีเงินทุน
ส่วนที่เป็นปู่ของแผน 401 (k) ของคุณคือส่วนที่คุณสามารถนำไปใช้ได้หากคุณหยุดทำงานให้กับบริษัท คุณมีความมุ่งมั่นอย่างเต็มที่ต่อการมีส่วนร่วมที่คุณทำกับแผน 401 (k) ของคุณ ดังนั้นอย่าหยุดบริจาคเพราะคุณไม่รู้ว่าคุณจะอยู่กับบริษัทนานแค่ไหน แต่ถ้าคุณไม่ได้รับสิทธิเมื่อคุณจากไป คุณอาจสูญเสียเงินบริจาคบางส่วนหรือทั้งหมดที่นายจ้างทำในนามของคุณ
การจัดหาเงินสมทบจากนายจ้าง
อย่างไรก็ตาม นายจ้างของคุณอาจใช้ตารางรางวัลสำหรับการบริจาคที่พวกเขาทำในนามของคุณ เช่น เงินสมทบที่ตรงกัน อย่างไรก็ตาม มีการจำกัดเวลาที่นายจ้างสามารถกำหนดให้คุณต้องทำงานก่อนที่จะได้รับสิทธิโดยสมบูรณ์ แต่ละโปรแกรมการให้สิทธิ์ต้องได้รับอย่างน้อยโดยเร็วที่สุดเท่าหนึ่งในสองตัวเลือก
ตารางรางวัลของคลิฟกำหนดให้พนักงานทุกคนต้องได้รับเงินสมทบจากนายจ้างอย่างเต็มที่เมื่อสิ้นสุดปีที่สามของการจ้างงาน ตารางการให้รางวัลแบบแบ่งระยะกำหนดให้พนักงานมีสิทธิได้รับอย่างน้อย 20 เปอร์เซ็นต์หลังจากสองปีและเพิ่มอีก 20 เปอร์เซ็นต์ในแต่ละปีหลังจากนั้น
ตัวอย่างเช่น ตารางการรวมบัญชีที่ให้เงินสมทบจากนายจ้างแก่พนักงาน 10 เปอร์เซ็นต์หลังจากปีแรก และหลังจากนั้นอีก 30 เปอร์เซ็นต์ต่อปีหลังจากนั้น จะถือว่าเข้าเกณฑ์เพราะมักจะเร็วกว่ากำหนดการรวมบัญชีแบบค่อยเป็นค่อยไป . อย่างไรก็ตาม ตารางการให้สิทธิ์ที่มอบให้แก่พนักงานเต็มจำนวนหลังจากสี่ปีแต่ไม่ให้สิทธิ์ใดๆ ก่อนจุดนั้น จะล้มเหลวในการทดสอบ เพราะเมื่อสิ้นปีที่ 3 ลูกจ้างไม่มีสิทธิได้รับอย่างเด็ดขาดซึ่งล้าหลัง ทั้งสองตัวเลือก
สารบัญ