NS คะแนนเครดิต โดยทั่วไปมีตั้งแต่ 300 และ 850 และผู้กู้ภายในช่วงที่กำหนดสามารถมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้าน แม้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องมีคะแนนเครดิต 850 ที่สมบูรณ์แบบเพื่อให้ได้อัตราการจำนองที่ดีที่สุด แต่ก็มีข้อกำหนดเกี่ยวกับคะแนนเครดิตทั่วไปที่คุณจะต้องปฏิบัติตามเพื่อให้ได้สินเชื่อที่อยู่อาศัย
- การจัดอันดับเครดิตขั้นต่ำที่คุณจะต้องซื้อบ้านจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้และประเภทของเงินกู้
- สำหรับสินเชื่อทั่วไป คุณจะต้องมีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 620 แต่ด้วยสินเชื่อ FHA, VA หรือ USDA คุณอาจมีคุณสมบัติด้วยคะแนนที่ต่ำกว่า
- เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับการจำนอง ตั้งเป้าสำหรับคะแนนเครดิตอย่างน้อย 760
ผู้ซื้อบ้านที่คาดหวังควรตั้งเป้าสำหรับคะแนนเครดิต 760 หรือสูงกว่าเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับอัตราดอกเบี้ยจำนองที่ดีที่สุด
อย่างไรก็ตาม ข้อกำหนดการจัดอันดับเครดิตขั้นต่ำจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณได้รับและผู้ประกันตน จากรายการด้านล่าง สินเชื่อธรรมดาและสินเชื่อขนาดใหญ่ไม่ได้ประกันโดยรัฐบาล และมักจะมีข้อกำหนดคะแนนเครดิตที่สูงกว่าเมื่อเปรียบเทียบกับสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล เช่น เงินกู้เวอร์จิเนีย
การมีคะแนนเครดิตที่สูงขึ้นทำให้เกิดความแตกต่างอย่างมากในจำนวนเงินที่คุณจ่ายตลอดระยะเวลาเงินกู้ ผู้กู้ที่มีคะแนนสูงสุดสามารถ ประหยัดไปหลายพัน ในการจ่ายดอกเบี้ยตลอดอายุการจำนอง
ฉันต้องใช้เครดิตเท่าไหร่ในการซื้อบ้าน?
นี่คือข้อกำหนดคะแนนเครดิตขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อบ้านต่างๆ โดยใช้การประมาณการของ FICO
1. เงินกู้ธรรมดา
คะแนนเครดิตขั้นต่ำที่ต้องการ: 620
สินเชื่อบ้านทั่วไปไม่ได้รับการประกันโดยหน่วยงานของรัฐ เช่น กระทรวงกิจการทหารผ่านศึกของสหรัฐฯ หรือกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกา เงินกู้เหล่านี้เป็นไปตามมาตรฐานที่กำหนดโดยบริษัทสินเชื่อบ้านที่ได้รับการสนับสนุน โดยรัฐบาล Fannie Mae และ Freddie Mac เงินกู้ทั่วไปสามารถค้ำประกันโดยหนึ่งในบริษัทเหล่านี้หรือผู้ให้กู้เอกชน เงินกู้เหล่านี้มีราคาไม่แพงมากและต้องมีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 620 จำนวนเงินดาวน์แตกต่างกันไป
สินเชื่อทั่วไปแบ่งออกเป็นสินเชื่อที่เป็นไปตามและไม่เป็นไปตามข้อกำหนดโดยพิจารณาจากว่าพวกเขาปฏิบัติตามหรือปฏิบัติตามกฎเงินกู้ที่กำหนดโดย Fannie Mae และ Freddie Mac สินเชื่อที่สอดคล้องเป็นไปตามมาตรฐานที่กำหนดโดยองค์กรเหล่านี้ เช่น จำนวนเงินกู้สูงสุด ในขณะที่สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด สามารถเกินขีดจำกัดเหล่านั้นและถือเป็นเงินกู้ขนาดใหญ่ ซึ่งเราจะพูดถึงข้อกำหนดด้านเครดิตสำหรับสิ่งต่อไปนี้
2. สินเชื่อจัมโบ้
คะแนนเครดิตขั้นต่ำที่ต้องการ: 680
เงินกู้ขนาดยักษ์เกินขีด จำกัด จำนวนเงินกู้สูงสุดที่กำหนดโดย Federal Finance Finance Agency เงินกู้เหล่านี้ไม่มีสิทธิ์ค้ำประกันโดย Fannie Mae หรือ Freddie Mac ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้มีความเสี่ยงมากขึ้นในกรณีที่คุณไม่สามารถชำระเงินได้ เนื่องจากจำนวนเงินกู้ที่มากขึ้นและลักษณะความเสี่ยงของเงินกู้เหล่านี้ ผู้กู้ต้องมีคุณสมบัติตามข้อกำหนดคะแนนเครดิตที่สูงกว่าอย่างน้อย 680 เช่นเดียวกับเงินกู้ที่เป็นไปตามข้อกำหนดทั่วไป การชำระเงินดาวน์จะแตกต่างกันไป
3. เงินกู้ FHA
คะแนนเครดิตขั้นต่ำที่ต้องการ: 500 (ล่วงหน้า 10%) หรือ 580 (ล่วงหน้า 3.5%)
เงินกู้ FHA ได้รับการประกันโดย Federal Housing Administration และเป็นตัวเลือกสำหรับผู้กู้ที่ถือว่ามีความเสี่ยงสูงเนื่องจากคะแนนเครดิตต่ำและเงินเพียงเล็กน้อยสำหรับการชำระเงินดาวน์ ข้อกำหนดการจัดอันดับเครดิตแตกต่างกันไปตามจำนวนเงินที่คุณวางแผนจะฝาก ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงกว่าอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า
นี่คือรายละเอียด:
- คะแนนเครดิตขั้นต่ำ 500 ต้องดาวน์ 10%
- คะแนนเครดิตขั้นต่ำ 580 ต้องดาวน์ 3.5%
โปรดทราบว่าหากคุณชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ผู้ให้กู้มักจะขอให้คุณซื้อประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยหลัก (PMI) เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในกรณีที่ผิดนัด PMI มีราคาตั้งแต่ 0.5% ถึงมากกว่า 2% ของจำนวนเงินกู้ของคุณต่อปี ขึ้นอยู่กับ ประสบการณ์ .
4. เงินกู้ VA
คะแนนเครดิตขั้นต่ำที่ต้องการ: ไม่มีอย่างเป็นทางการแม้ว่าผู้ให้กู้จำนวนมากชอบ 620
เงินกู้ VA (กิจการทหารผ่านศึก) ได้รับการประกันโดยกระทรวงกิจการทหารผ่านศึกของสหรัฐอเมริกาและได้รับการออกแบบสำหรับสมาชิกที่มีสิทธิ์ของชุมชนทหารและคู่สมรสของพวกเขา เงินกู้ประเภทนี้ไม่ต้องการเงินดาวน์ และในขณะที่ VA ไม่ได้กำหนดข้อกำหนดคะแนนเครดิต ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะต้องการคะแนนเครดิตขั้นต่ำ 620
5. เงินกู้ USDA
คะแนนเครดิตขั้นต่ำที่ต้องการ: ไม่มีอย่างเป็นทางการแม้ว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะชอบ 640
เงินกู้ USDA ได้รับการประกันโดยกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกาและมีไว้สำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีรายได้น้อยถึงปานกลาง เช่นเดียวกับเงินกู้ VA USDA ไม่ต้องการเงินดาวน์และไม่ได้กำหนดข้อกำหนดคะแนนเครดิตขั้นต่ำ อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะกำหนดให้ผู้กู้มีคะแนนเครดิต 640 หรือสูงกว่า
คะแนนเครดิตที่ดีสำหรับการซื้อบ้านคืออะไร?
จนถึงตอนนี้เราได้พูดถึงอันดับเครดิตขั้นต่ำที่ผู้ให้กู้จำนองจะพิจารณาเท่านั้น แต่คะแนนเครดิตประเภทใดที่จะทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ดีที่สุด FICO แบ่งคะแนนเครดิตของคุณออกเป็นห้าช่วง:
| ช่วงคะแนนเครดิต FICO |
| ต่ำกว่า 580 | แย่มาก |
| 580 ถึง 669 | ยุติธรรม |
| 670 ถึง 739 | ดี |
| 740 ถึง 799 | ดีมาก |
| 800 ขึ้นไป | ยอดเยี่ยม |
การพยายามให้ได้คะแนนเครดิตของคุณอยู่ในช่วงที่ดี (670 ถึง 739) จะเป็นการเริ่มต้นที่ดีในการมีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง แต่ถ้าคุณต้องการรับอัตราที่ต่ำที่สุด พยายามทำให้คะแนนของคุณอยู่ในช่วงดีมาก (740 ถึง 799)
สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าคะแนนเครดิตของคุณไม่ใช่ปัจจัยเดียวที่ผู้ให้กู้พิจารณาในระหว่างขั้นตอนการจัดจำหน่าย แม้จะได้คะแนนสูง การขาดรายได้หรือประวัติการทำงาน หรือมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงก็อาจนำไปสู่การผิดนัดเงินกู้ได้
คะแนนเครดิตมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยอย่างไร
คะแนนเครดิตของคุณอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อต้นทุนรวมของเงินกู้ของคุณ ทุกวัน, FICO เผยแพร่ข้อมูล แสดงให้เห็นว่าคะแนนเครดิตของคุณมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยและการชำระเงินของคุณอย่างไร ด้านล่างนี้คือภาพรวมของค่าใช้จ่ายรายเดือนของการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 200,000 ดอลลาร์เป็นเวลา 30 ปีในเดือนมกราคม 2564:
| คะแนนเครดิต | เมษายน | ชำระรายเดือน |
| 760-850 | 2,302% | $ 770 |
| 700-759 | 2.524% | $ 793 |
| 680-699 | 2.701% | $ 811 |
| 660-679 | 2,915% | $ 834 |
| 640-659 | 3.345% | $ 881 |
| 620-639 | 3.891% | $ 942 |
นั่นคือความแปรปรวนของดอกเบี้ยมากกว่า 1.5% และส่วนต่างของการชำระเงินรายเดือน $ 172 จากช่วงคะแนนเครดิต 620-639 ถึงช่วง 760+
ความแตกต่างเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ตามที่สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) บ้านมูลค่า 200,000 เหรียญสหรัฐที่มีอัตราดอกเบี้ย 4.00% มีค่าใช้จ่ายโดยรวม 61,670 เหรียญสหรัฐเป็นเวลา 30 ปี มากกว่าการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ย 2.25%
วิธีปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณก่อนซื้อบ้าน
ขั้นตอนแรกในการปรับปรุงคะแนนของคุณคือการค้นหาว่าคุณอยู่ในอันดับใด คุณสามารถตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณได้ฟรีทุกๆ 12 เดือนกับสำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่ง (TransUnion, Equifax และ Experian) ที่ AnnualCreditReport.com .
หากคุณพบข้อผิดพลาดในรายงานใดๆ ของคุณ คุณสามารถโต้แย้งกับสำนักเครดิต เช่นเดียวกับผู้ให้กู้หรือบริษัทบัตรเครดิต เมื่อพูดถึงคะแนนเครดิตของคุณ ธนาคารหรือผู้ออกบัตรเครดิตของคุณสามารถให้คะแนนของคุณได้ฟรี มิเช่นนั้น คุณยังสามารถใช้เครื่องมือตรวจสอบคะแนนเครดิตฟรี เช่น Credit Karma หรือ เครดิตงา .
คุณจะทำอย่างไรถ้าคุณพบว่าคะแนนของคุณต้องการความรัก? แนวคิดหนึ่งคือการชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตของคุณเพื่อลดอัตราการใช้เครดิตของคุณ หลีกเลี่ยงการยื่นขอสินเชื่อรูปแบบใหม่ในช่วงหลายเดือนที่นำไปสู่การขอสินเชื่อที่อยู่อาศัย
และที่สำคัญที่สุด ชำระบิลให้ตรงเวลาทุกเดือน ประวัติการชำระเงินของคุณเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดในคะแนนเครดิตของคุณ การสร้างประวัติการชำระเงินที่ตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอจะเป็นวิธีที่แน่นอนในการปรับปรุงคะแนนของคุณ
สารบัญ