การรีไฟแนนซ์จำนองของคุณโดยทั่วไปหมายความว่าคุณกำลังแลกเปลี่ยนการจำนองเก่าของคุณสำหรับการจำนองใหม่และอาจสมดุลใหม่
เมื่อคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ ธนาคารหรือผู้ให้กู้ของคุณจะชำระจำนองเก่าของคุณด้วยเงินกู้ใหม่ นี่คือเหตุผลที่ รีไฟแนนซ์ไปที่ ภาคเรียน.
ผู้กู้ส่วนใหญ่เลือกที่จะรีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ยและลดระยะเวลาการชำระคืน หรือเพื่อใช้ประโยชน์จากความเป็นไปได้ในการแปลงส่วนของทุนที่พวกเขาได้รับในบ้านเป็นเงินสด
การรีไฟแนนซ์มีสองประเภทหลัก: การรีไฟแนนซ์ตามอัตราและการรีไฟแนนซ์ตามระยะเวลาและการรีไฟแนนซ์เงินสดออก
การรีไฟแนนซ์คืออะไร?
การรีไฟแนนซ์เป็นกระบวนการแทนที่การจำนองที่มีอยู่ด้วยเงินกู้ใหม่ โดยทั่วไปแล้ว ผู้คนจะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเพื่อลดการชำระเงินรายเดือน ลดอัตราดอกเบี้ย หรือเปลี่ยนโปรแกรมเงินกู้จากการจำนองอัตราที่ปรับได้เป็นการจำนองอัตราคงที่ นอกจากนี้ บางคนต้องการเข้าถึงเงินสดเพื่อใช้ในโครงการปรับปรุงบ้านหรือเพื่อชำระหนี้ต่างๆ และจะใช้ประโยชน์จากส่วนของบ้านเพื่อขอรับการรีไฟแนนซ์เงินสด
ไม่ว่าเป้าหมายของคุณจะเป็นอย่างไร กระบวนการรีไฟแนนซ์ที่แท้จริงจะทำงานเหมือนกับเมื่อคุณยื่นขอสินเชื่อจำนองครั้งแรก คุณจะต้องใช้เวลาศึกษาตัวเลือกเงินกู้ของคุณ รวบรวมเอกสารทางการเงินที่ถูกต้อง และส่งใบสมัครรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย ก่อนจึงจะอนุมัติได้
ข้อดีของการรีไฟแนนซ์บ้าน
มีเหตุผลหลายประการในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ ประโยชน์ที่เป็นไปได้บางประการ ได้แก่:
- ลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ * ตาม เรียน เจ้าของบ้านโดยเฉลี่ยสามารถประหยัดเงินได้ 160 เหรียญขึ้นไปต่อเดือนด้วยการรีไฟแนนซ์ ด้วยการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำลง คุณสามารถนำเงินออมไปใช้กับหนี้อื่นๆ และค่าใช้จ่ายอื่นๆ หรือใช้เงินออมเหล่านั้นกับการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณและชำระคืนเงินกู้ของคุณได้เร็วกว่า
- ยกเลิกการประกันสินเชื่อส่วนบุคคล (PMI) เจ้าของบ้านบางคนที่มีส่วนของบ้านเพียงพอหรือส่วนทุนที่ชำระแล้วจะไม่ต้องจ่ายประกันจำนองที่จะลดการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดของพวกเขา
- ลดระยะเวลาเงินกู้ของคุณ สำหรับเจ้าของบ้านที่จำนองในช่วงเริ่มต้นของอาชีพการงานการจำนอง 30 ปีอาจมีความหมายทางการเงินมากขึ้น แต่สำหรับผู้ที่ต้องการชำระเงินจำนองก่อนกำหนด การลดระยะเวลาเงินกู้อาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจ
- เปลี่ยนจากการจำนองอัตราดอกเบี้ยแบบปรับได้เป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ เมื่อคุณมีอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ การชำระเงินของคุณสามารถปรับเปลี่ยนขึ้นหรือลงได้ตามอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลง การเปลี่ยนไปใช้เงินกู้อัตราคงที่พร้อมการชำระเงินรายเดือนที่น่าเชื่อถือและมีเสถียรภาพสามารถให้เจ้าของบ้านได้รับความปลอดภัยโดยรู้ว่าการชำระเงินของพวกเขาจะไม่มีวันเปลี่ยนแปลง
- รวมวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งแรกของคุณ (HELOC) ด้วยการแปลงเป็นการชำระเงินรายเดือนเพียงครั้งเดียว คุณสามารถทำให้การเงินของคุณง่ายขึ้นและมุ่งเน้นไปที่หนี้ก้อนเดียว HELOCs มักจะมีอัตราที่ปรับได้ ดังนั้นการรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ในระยะยาว
- ใช้ทุนในบ้านของคุณเพื่อรับเงินสด ด้วยมูลค่าบ้านที่เพิ่มขึ้น คุณอาจมีทุนเพียงพอสำหรับการรีไฟแนนซ์เงินสด เงินจำนวนนี้สามารถนำไปใช้เป็นเงินทุนในการปรับปรุงบ้าน ชำระหนี้ หรือจัดซื้อจัดจ้างจำนวนมาก
ความเสี่ยงจากการรีไฟแนนซ์เงินกู้
การรีไฟแนนซ์อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดเสมอไป ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเป้าหมายและสถานการณ์ทางการเงินของคุณ แม้ว่าการรีไฟแนนซ์จะมีประโยชน์มากมาย แต่คุณจะต้องชั่งน้ำหนักความเสี่ยงด้วย
ตัวอย่างเช่น การรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านของคุณโดยทั่วไปจะเริ่มต้นกระบวนการชำระคืนใหม่ ดังนั้น หากคุณมีเวลาห้าปีในการชำระคืนเงินกู้ 30 ปี และตัดสินใจที่จะออกสินเชื่อที่อยู่อาศัย 30 ปีใหม่ คุณจะต้องชำระเงินจำนองเป็นเวลา 35 ปี สำหรับเจ้าของบ้านบางคน นี่เป็นแผนที่ดี แต่ถ้าคุณมีอยู่แล้ว เช่น 10 หรือ 20 ปีในการจำนองของคุณ ดอกเบี้ยตลอดชีพอาจไม่คุ้มกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
ในกรณีเหล่านี้ เจ้าของบ้านจำนวนมากรีไฟแนนซ์ด้วยเงินกู้ระยะสั้นซึ่งจะไม่ขยายการชำระเงินจำนองของพวกเขา เช่น การจำนอง 20 หรือ 15 ปี (ซึ่งมักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเงินกู้ 30 ปีด้วย)
โดยทั่วไป การรีไฟแนนซ์เป็นทางเลือกที่ดี หากอัตราดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยในการจำนองปัจจุบันของคุณ และจำนวนเงินออมทั้งหมดจะสูงกว่าค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ ตัวอย่างเช่น หากคุณมีเงินเหลือ 390,000 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้ 400,000 ดอลลาร์ที่ 4.25% การแทนที่การจำนองปัจจุบันของคุณที่ 3.75% อาจส่งผลให้ประหยัดได้ 162 ดอลลาร์ต่อเดือนเมื่อเทียบกับเงินกู้ก่อนหน้าของคุณ *
* เมื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีอยู่ ค่าใช้จ่ายทางการเงินทั้งหมดของคุณอาจสูงขึ้นตลอดอายุเงินกู้
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์
ก่อนที่จะเลือกรีไฟแนนซ์ สิ่งสำคัญคือต้องเตรียมตัวให้พร้อม เพื่อวัดความพร้อมของคุณสำหรับการรีไฟแนนซ์ ให้พิจารณาคำถามต่อไปนี้
ฉันควรรีไฟแนนซ์หรือไม่หากฉันวางแผนที่จะอาศัยอยู่ในบ้านของฉันอีกสองสามปี?
เช่นเดียวกับเมื่อคุณซื้อบ้านในตอนแรก คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียม ภาษี และค่าใช้จ่ายในการปิดการจำนองรีไฟแนนซ์ของคุณ สิ่งสำคัญคือต้องกำหนดว่าจะใช้เวลานานแค่ไหนในการทำลายแม้จะทำการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านก็ตาม จุดคุ้มทุนคือจุดที่เงินออมรายเดือนที่เกิดขึ้นจากการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีมากกว่าค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์
ตามสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค คุณต้องพิจารณาว่าต้องใช้เวลานานแค่ไหนในการออมรายเดือนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์ ตรวจสอบค่าใช้จ่ายในการปิดที่คุณชำระสำหรับสินเชื่อบ้านเดิมของคุณ ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์สามารถประมาณเดียวกันได้ กฎทั่วไปคือดำเนินการเฉพาะเมื่ออัตราดอกเบี้ยใหม่ช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ประมาณสองปี (กล่าวคือ ถ้าคุณคุ้มทุนภายในเวลาประมาณสองปี)
ดังนั้นอย่าลืมคำนวณและทำความเข้าใจว่าเงินกู้ใหม่จะส่งผลต่อคุณอย่างไร
การรีไฟแนนซ์ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของฉันอย่างไร?
คะแนนเครดิตของคุณไม่เพียงแต่ช่วยในการพิจารณาอนุมัติการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ แต่ยังกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้ของคุณจะเสนอให้อีกด้วย พูดง่ายๆ คือ ยิ่งคะแนนเครดิตของคุณสูง อัตราดอกเบี้ยของคุณก็จะยิ่งต่ำลง
ตัวอย่างเช่น ผู้กู้ที่มีจำนวนเงินกู้เฉลี่ย 250,000 ดอลลาร์และคะแนนเครดิต 640 สามารถจ่ายดอกเบี้ยได้ประมาณ 2,500 เหรียญต่อปีมากกว่าผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิต 760 . หากคะแนนเครดิตของคุณลดลงตั้งแต่คุณได้รับเงินกู้ครั้งแรก คุณสามารถคาดหวังที่จะจ่ายในอัตราที่สูงขึ้น ซึ่งสามารถลบล้างผลประโยชน์ใดๆ ที่อาจเกิดขึ้นจากการรีไฟแนนซ์ได้
ยอดเงินคงเหลือในการกู้ยืมของฉันคือเท่าไร?
ก่อนลงนามจำนองใหม่ คุณจะต้องประเมินยอดเงินกู้ปัจจุบันของคุณ หากคุณอยู่ในปีที่ 15 ของเงินกู้ 30 ปีของคุณ คุณอาจต้องการสำรวจตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ของคุณด้วยระยะเวลาที่สั้นกว่า สิ่งนี้สมเหตุสมผลสำหรับเจ้าของบ้านหลายรายเพราะช่วยให้พวกเขาสามารถใช้ประโยชน์จากอัตราที่ต่ำในอดีตโดยไม่ล่าช้าวันที่ชำระเงินซึ่งมักจะช่วยให้ประหยัดได้มาก *
ฉันต้องการความยืดหยุ่นหรือกำหนดการชำระเงินที่เข้มงวดหรือไม่?
การใช้รีไฟแนนซ์โดยทั่วไปคือการทำให้อายุของเงินกู้สั้นลงและชำระให้เร็วขึ้น หากอัตราดอกเบี้ยจำนองปัจจุบันต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของคุณ เป็นเรื่องปกติที่จะมีจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนใกล้เคียงกันในขณะที่ลดปีของการจำนองของคุณ
ตัวอย่างเช่น เจ้าของบ้านที่มีการจำนอง 30 ปีสามารถรีไฟแนนซ์เป็นเงินกู้ 15 ปีได้ นี่อาจเป็นทางเลือกที่ดี แต่มีข้อควรพิจารณา:
ประการแรกผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จะอนุญาตให้คุณชำระเงินจำนองก่อนกำหนด ดังนั้นหากคุณต้องการชำระคืนเงินกู้ 30 ปีใน 15 ปีด้วยการชำระเงินเพิ่มเติม คุณก็สามารถทำได้ สิ่งนี้สามารถช่วยให้คุณสร้างเงินต้นได้เร็วขึ้นและประหยัดการจ่ายดอกเบี้ย หากสถานการณ์เปลี่ยนแปลงและเวลาที่ยากลำบาก คุณสามารถเปลี่ยนกลับเป็นการชำระเงินตามสัญญา 30 ปีเดิมได้
ในทางกลับกัน เงินกู้ 15 ปีโดยทั่วไปจะช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่า และยังช่วยให้คุณสร้างทุนได้อย่างรวดเร็ว ดังนั้นคุณจึงสามารถเป็นเจ้าของบ้านได้ฟรีและไม่ต้องจ่ายเงินเร็วกว่านี้ในภายหลัง
มีการรีไฟแนนซ์สำหรับสินเชื่อ FHA, VA, Jumbo หรือ USDA หรือไม่?
ใช่ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ หนึ่งในตัวเลือกเหล่านี้อาจเหมาะสมกับคุณ นอกจากนี้ หากปัจจุบันคุณมีเงินกู้ FHA, VA, Jumbo หรือ USDA แบบธรรมดา มีตัวเลือกให้เลือกซึ่งรวมถึงโปรแกรมการรีไฟแนนซ์แบบง่ายหลายโปรแกรม โปรแกรมการรีไฟแนนซ์ที่คล่องตัวเสนอกระบวนการอนุมัติที่คล่องตัวโดยการลดหรือขจัดรายได้ เครดิต หรือบทวิจารณ์การประเมินจำนวนมากที่รวมอยู่ในโปรแกรมการรีไฟแนนซ์มาตรฐาน
โปรแกรมการปรับให้เหมาะสมของ VA เรียกว่าการรีไฟแนนซ์การลดอัตราดอกเบี้ยหรือ IRRRL สิ่งสำคัญคือต้องพูดถึงว่าสินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่ดีที่สุดอาจไม่อนุญาตให้มีตัวเลือกการถอนเงินสด เช่นเดียวกับตัวเลือกการรีไฟแนนซ์อื่น ๆ สินเชื่อรีไฟแนนซ์แบบง่ายสามารถเพิ่มต้นทุนรวมของคุณตลอดอายุเงินกู้
ตอนนี้เป็นเวลาที่เหมาะสมในการรีไฟแนนซ์หรือไม่?
ในท้ายที่สุด สิ่งสำคัญคือต้องกลั่นกรองตัวเลขเพื่อดูว่าการรีไฟแนนซ์เหมาะสมกับคุณหรือไม่ แม้ว่าคุณจะไม่สามารถรีไฟแนนซ์ได้ในอดีต แต่โครงการเงินกู้และอัตราเงินกู้ก็เปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้พร้อมกับมูลค่าบ้านที่เพิ่มขึ้นในตลาดต่างๆ อาจช่วยให้คุณลดอัตราหรือการชำระเงินรายเดือนของคุณ
แต่คุณไม่จำเป็นต้องทำคนเดียว! เจ้าหน้าที่สินเชื่อของ PennyMac พร้อมที่จะตอบคำถามของคุณและแนะนำเส้นทางสู่การรีไฟแนนซ์ที่ประสบความสำเร็จ
การรีไฟแนนซ์อัตราและระยะเวลา
ใน การรีไฟแนนซ์ของ อัตราและระยะเวลา โดยปกติคุณจะได้รับการจำนองใหม่โดยมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า และอาจได้รับเงื่อนไขการชำระเงินที่สั้นลง (30 ปีเปลี่ยนเป็นระยะเวลา 15 ปี)
ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำในอดีต การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย 30 ปีของคุณเป็นการจำนอง 15 ปีอาจจบลงด้วยการชำระเงินรายเดือนที่คล้ายกับเงินกู้เดิมของคุณ ทั้งนี้เนื่องมาจากดอกเบี้ยเงินกู้จำนวนที่น้อยกว่าที่คุณจะต้องจ่ายสำหรับการจำนองใหม่ของคุณ แม้ว่าโดยทั่วไปการชำระเงินจำนอง 15 ปีจะสูงกว่าเงินกู้ 30 ปีก็ตาม
ความจริงเกี่ยวกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยระบุว่าสิ่งสำคัญคือต้องแน่ใจว่าคุณพบจุดคุ้มทุนก่อนที่จะตัดสินใจรีไฟแนนซ์อัตราการจำนองปัจจุบันของคุณ โดยพื้นฐานแล้วเมื่อต้นทุนการรีไฟแนนซ์ถูกกู้คืนผ่านการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ต่ำที่สุด[1].
รีไฟแนนซ์ด้วยการถอนเงินสด
ในการรีไฟแนนซ์แบบจ่ายเงินสด คุณสามารถรีไฟแนนซ์บ้านด้วยเงินสดได้ถึง 80 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าปัจจุบันของบ้านคุณ นั่นเป็นเหตุผลที่เรียกว่าการรีไฟแนนซ์เงินสด สมมติว่าบ้านของคุณมีมูลค่า 100,000 ดอลลาร์ และคุณเป็นหนี้เงินกู้จำนวน 60,000 ดอลลาร์ ธนาคารหรือผู้ให้กู้ของคุณสามารถให้เงินสด 20,000 ดอลลาร์แก่คุณเป็นเงินสด 20,000 ดอลลาร์ในฐานะผู้กู้ที่มีคุณสมบัติ ทำให้การจำนองใหม่ของคุณเป็น 80,000 ดอลลาร์
ในการรีไฟแนนซ์แบบจ่ายเงินสด คุณไม่ได้ประหยัดเงินโดยการรีไฟแนนซ์เสมอไป แต่คุณได้รับรูปแบบเงินกู้โดยมีดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินสดที่จำเป็น เหตุผลในการเลือกเงินสดออกอาจเป็นเพราะคุณอาจต้องการขุดสระใหม่สำหรับการเกษียณอายุในสนามหลังบ้านหรือไปเที่ยวพักผ่อนในฝัน
โปรดทราบว่าการจำนองเงินสดจะเพิ่มจำนวนภาระของคุณ[2]. นี่อาจหมายถึงการชำระเงินที่มากขึ้นและ / หรือการชำระเงินระยะยาว จำไว้ว่านี่ไม่ใช่เงินฟรี และคุณต้องชำระคืนให้กับผู้ให้กู้ของคุณ
การตัดสินใจรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยไม่ใช่เรื่องง่าย พิจารณาต้นทุนของการรีไฟแนนซ์กับเงินออมในทางกลับกัน พูดคุยกับนักวางแผนทางการเงินหากคุณกังวลว่าคุณควรรีไฟแนนซ์หรือไม่ พร้อมกับตัวเลือกอื่นๆ ที่มีให้คุณ
สารบัญ
- การรีไฟแนนซ์คืออะไร?
- ข้อดีของการรีไฟแนนซ์บ้าน
- ความเสี่ยงจากการรีไฟแนนซ์เงินกู้
- คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์
- ฉันควรรีไฟแนนซ์หรือไม่หากฉันวางแผนที่จะอาศัยอยู่ในบ้านของฉันอีกสองสามปี?
- การรีไฟแนนซ์ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของฉันอย่างไร?
- ยอดเงินคงเหลือในการกู้ยืมของฉันคือเท่าไร?
- ฉันต้องการความยืดหยุ่นหรือกำหนดการชำระเงินที่เข้มงวดหรือไม่?
- มีการรีไฟแนนซ์สำหรับสินเชื่อ FHA, VA, Jumbo หรือ USDA หรือไม่?
- ตอนนี้เป็นเวลาที่เหมาะสมในการรีไฟแนนซ์หรือไม่?
- การรีไฟแนนซ์อัตราและระยะเวลา
- รีไฟแนนซ์ด้วยการถอนเงินสด