ถ้าคุณมี ออมทรัพย์ นั่น คุณไม่จำเป็นต้องสักครู่ , NS หนังสือรับรองการฝากเงิน อาจจะเหมาะ ซีดีมักจะให้คุณ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ในเงินของคุณที่ บัญชีออมทรัพย์ธรรมดา แต่ถ้าคุณต้องการเงินล่วงหน้า จะจ่ายค่าปรับ .
ใบรับรองเงินฝาก (CD) คืออะไร?
หนังสือรับรองการฝากเงินที่เรียกกันทั่วไปว่า CD , เป็นบัญชีออมทรัพย์พิเศษที่คุณสามารถเปิดได้ในส่วนใหญ่ ธนาคารและสหภาพเครดิต . แต่ไม่เหมือนบัญชีของ ออมทรัพย์ประจำ , ซีดีกำหนดให้คุณต้องเก็บเงินไว้เป็นระยะเวลา เวลาเฉพาะ มากถึงหนึ่ง วันครบกำหนด . ในทางกลับกัน คุณจะได้รับ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น .
คุณลักษณะเฉพาะนี้ทำให้ซีดีสมบูรณ์แบบเป็นเป้าหมายการออมระยะยาว โดยทั่วไป คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าข้อเสนอบัญชีออมทรัพย์โดยไม่ต้องเสี่ยงกับการลงทุนในตลาดหุ้น
วิธีสร้างหนังสือรับรองการฝากเงิน (CD)
ติดต่อธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนของคุณ หากคุณเลือกที่จะเปิดซีดีกับสถาบันการเงินในพื้นที่ของคุณ ธนาคารส่วนใหญ่จะอธิบายตัวเลือกของคุณและอนุญาตให้คุณลงทุนซีดีทางออนไลน์ คุณยังสามารถโทรติดต่อฝ่ายบริการลูกค้าหรือพูดคุยกับนายธนาคารได้ด้วยตนเอง
อธิบายว่าคุณต้องการลงทุนเท่าใดและถามเกี่ยวกับบทลงโทษในการถอนเงินก่อนกำหนดและผลิตภัณฑ์ซีดีทางเลือก ธนาคารอาจมีตัวเลือกซีดีเพิ่มเติมที่เหมาะกับคุณมากกว่า พวกเขาอาจเสนอราคาที่สูงขึ้น ความยืดหยุ่นมากขึ้น หรือคุณสมบัติอื่นๆ
คุณจะเห็นบัญชีแยกต่างหากในใบแจ้งยอดหรือแดชบอร์ดออนไลน์ของคุณหลังจากย้ายเงินของคุณไปยังซีดี
ซีดีสามารถเก็บไว้ในบัญชีได้เกือบทุกประเภท รวมถึงบัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA) บัญชีร่วม บัญชีทรัสต์ และบัญชีผู้ดูแล
อย่าลืมติดแผ่นซีดีที่ประกันโดย Federal Deposit Insurance Corp. หรือ National Credit Union Administration อย่ากลัวที่จะขออัตราที่ดีกว่าจากธนาคารของคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณทำธุรกิจที่สำคัญกับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนนั้น
ประเภทซีดี
ซีดีเหลวหรือไม่มีบทลงโทษ
Liquid CD ให้คุณถอนเงินก่อนกำหนดโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ 5ความยืดหยุ่นนี้ทำให้คุณสามารถย้ายเงินของคุณไปยังซีดีที่จ่ายมากขึ้นหากมีโอกาสเกิดขึ้น แต่มาในราคา
ซีดีเหลวสามารถจ่ายอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าซีดีที่คุณล็อกไว้ 6สิ่งนี้สมเหตุสมผลหากคุณมองจากมุมมองของธนาคาร พวกเขาเสี่ยงที่จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ย ถึงกระนั้น การมีรายได้น้อยลงในช่วงเวลาสั้นๆ อาจคุ้มค่าหากคุณเปลี่ยนมาใช้อัตราที่สูงขึ้นในภายหลัง และหากคุณมั่นใจว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นในไม่ช้า
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจข้อ จำกัด ใด ๆ หากคุณกำลังพิจารณาที่จะลงทุนในซีดีของเหลว บางครั้งคุณถูกจำกัดว่าจะสามารถถอนเงินได้เมื่อใดและใช้เวลานานแค่ไหนในแต่ละช่วงเวลา คุณยังอาจต้องลงทุนเป็นจำนวนเงินล่วงหน้ามากกว่าซีดีประเภทอื่นๆ
เพิ่มซีดี
ซีดีสะสมให้ประโยชน์ที่คล้ายคลึงกันกับซีดีเหลว . คุณจะไม่ติดอยู่กับผลตอบแทนที่ไม่ดีหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นหลังจากที่คุณซื้อ คุณสามารถเก็บบัญชีซีดีที่มีอยู่และเปลี่ยนเป็นอัตราใหม่ที่สูงกว่าที่ธนาคารของคุณเสนอให้7 7
คุณอาจต้องแจ้งธนาคารล่วงหน้าว่าต้องการใช้ตัวเลือกการเพิ่ม ธนาคารถือว่าคงอัตราดอกเบี้ยที่มีอยู่หากไม่ทำอะไรเลย นอกจากนี้ คุณยังไม่ได้รับการอัปเกรดแบบไม่จำกัดอีกด้วย8
เช่นเดียวกับซีดีเหลว ซีดีสะสมมักจะเริ่มจ่ายอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าซีดีมาตรฐาน9คุณสามารถผ่านได้หากราคาสูงขึ้นเพียงพอ แต่ถ้าอัตราคงที่หรือลดลง จะดีกว่าถ้าใช้ซีดีมาตรฐาน
ซีดีแบบเร่งรัด
สิ่งเหล่านี้มาพร้อมกับการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยอย่างสม่ำเสมอ เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องอยู่ภายใต้อัตราที่มีผลบังคับใช้ ณ เวลาที่คุณซื้อซีดี การขึ้นเงินเดือนสามารถเกิดขึ้นได้ทุกๆ หกถึงเจ็ดเดือน10 สิบเอ็ด
แก้ไขซีดี
ซีดีที่ซื้อขายจะขายในบัญชีนายหน้า คุณสามารถซื้อซีดีที่ซื้อขายจากผู้ออกจำนวนมากและเก็บไว้ในที่เดียวแทนที่จะเปิดบัญชีธนาคารและใช้ซีดีที่คุณเลือก12สิ่งนี้ให้ทางเลือกแก่คุณ แต่ซีดีนายหน้ามีความเสี่ยงเพิ่มเติม
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ออกหลักทรัพย์ที่คุณกำลังพิจารณาเป็นผู้ประกันตน FDIC ไม่น่าแปลกใจเลยที่ซีดีที่ไม่มีประกันจะจ่ายแพงกว่า การออกจากซีดีที่ซื้อขายตั้งแต่เนิ่นๆ อาจเป็นเรื่องที่ท้าทาย1
ซีดียักษ์
ตามชื่อที่สื่อถึง จัมโบ้ซีดีมีข้อกำหนดยอดเงินขั้นต่ำที่สูงมาก ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเกิน 100,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ เป็นสถานที่ปลอดภัยในการจอดรถจำนวนมากเพราะผู้ประกันตนสูงถึง $ 250,000 และคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอย่างมาก13
วันหมดอายุ
ซีดีจะครบกำหนดเมื่อสิ้นสุดเงื่อนไข และคุณจะต้องตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรต่อไป ธนาคารของคุณจะแจ้งให้คุณทราบเมื่อใกล้ถึงวันดังกล่าว และให้ทางเลือกแก่คุณหลายทาง หากคุณไม่ดำเนินการใดๆ และซีดีของคุณได้รับการต่ออายุโดยอัตโนมัติ เงินของคุณจะถูกทบไปยังซีดีอื่น ถ้าคุณอยู่ในซีดีหกเดือน มันจะลงไปที่ซีดีอีกหกเดือน อัตราดอกเบี้ยอาจสูงหรือต่ำกว่าอัตราที่คุณได้รับก่อนหน้านี้
แจ้งธนาคารของคุณก่อนถึงกำหนดต่ออายุ หากคุณต้องการทำมากกว่าแค่โอนเงินของคุณไปยังซีดีใหม่ คุณสามารถโอนเงินไปยังบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ของคุณ หรือคุณสามารถเปลี่ยนไปใช้ซีดีอื่นที่มีระยะเวลานานขึ้นหรือสั้นลง
การสร้างบันไดซีดี
หากคุณสนใจที่จะใช้ซีดีเป็นส่วนสำคัญของแผนการออมของคุณ คุณอาจพิจารณาบันได ซึ่งเป็นกลยุทธ์การลงทุนซีดีทั่วไป กระบวนการนี้เกี่ยวข้องกับการซื้อซีดีหลายแผ่นที่มีเงื่อนไขต่างกันเพื่อให้ครบกำหนดในช่วงเวลาปกติ จากนั้นจึงนำเงินไปลงทุนใหม่ในซีดีระยะยาวเมื่อชื่อย่อนั้นครบกำหนด
ตัวอย่างเช่น หากคุณประหยัดเงินได้ 5,000 ดอลลาร์ คุณสามารถใส่ 1,000 ดอลลาร์ลงในซีดีแต่ละแผ่นจากทั้งหมด 5 แผ่น โดยจะมีวันหมดอายุห่างกันหนึ่งปี เมื่อซีดีอายุ 1 ปีหมดอายุ คุณจะต้องย้ายเงินนั้นไปยังซีดีใหม่อายุ 5 ปี ซึ่งจะหมดอายุในปีหลังจากซีดีห้าปีแรกของคุณ เนื่องจากซีดีจะหมดอายุทุกปี คุณจึงสามารถดำเนินการนี้ต่อไปเรื่อย ๆ จนกว่าคุณจะต้องการเงินสดในปีนั้น ๆ
บันไดช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการใส่เงินทั้งหมดของคุณลงในซีดีที่จ่ายต่ำ และช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการเรียกเก็บเงินก่อนกำหนดและจ่ายค่าปรับ
จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณปิดซีดีก่อนกำหนด?
หากคุณตัดสินใจว่าคุณต้องการอะไร เงินทุนของคุณ ก่อนวันที่ หมดอายุ , คุณจะจ่ายหนึ่ง บทลงโทษการถอนก่อนกำหนด . ซึ่งมักจะเท่ากับจำนวนเดือนที่น่าสนใจตามระยะเวลาของซีดี
หากคุณมีเงินทุนที่ต้องการเก็บไว้อย่างปลอดภัยในช่วงสองสามเดือนถึงหลายปี ซีดีอาจเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงิน บทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดในซีดีสนับสนุนให้คุณเก็บเงินไว้ในธนาคารแทนการใช้จ่าย
อัตราดอกเบี้ยของซีดีโดยทั่วไปจะเพิ่มขึ้นตามระยะเวลาที่เพิ่มขึ้น . ตัวอย่างเช่น สำหรับซีดีส่วนใหญ่ที่มีอายุ 3 เดือน คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำกว่าซีดีที่มีอายุ 12 เดือน ช่วงเวลาทั่วไปสำหรับซีดีคือสาม หก 12 24 หรือ 60 เดือน ระวังอย่าเซ็นชื่อในซีดีที่มีกำหนดอายุเกินในอนาคต คุณไม่ต้องการให้เงินของคุณถูกผูกมัดเมื่อคุณต้องการ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายในการถอนออกก่อนกำหนด
อัตราดอกเบี้ยของซีดีมักจะต่ำกว่าผลตอบแทนจากการลงทุนในตลาดหุ้น แต่ซีดีมีประกันถึงวงเงินประกันของ FDIC : $ 250,000 สำหรับบัญชีบุคคลธรรมดา หรือ $ 500,000 สำหรับบัญชีร่วม นี่คือเหตุผลที่บัตรเงินฝากเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมสำหรับการจัดเก็บเงินดาวน์สำหรับบ้านหรือเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ หรือการซื้อทางไกล
ทำไมคุณถึงไม่ต้องการซีดี
แม้ว่าซีดีจะเป็นเครื่องมือประหยัดเงินที่ดีสำหรับหลาย ๆ สถานการณ์ แต่ก็มีสาเหตุหลายประการที่คุณอาจไม่ต้องการนำเงินของคุณไปใส่ในซีดี ขึ้นอยู่กับความต้องการทางการเงินของคุณและสภาวะตลาดภายนอกบางประการ
ตัวอย่างเช่น ในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบัน บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงบางบัญชีจ่ายอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าซีดี หากคุณสามารถได้รับดอกเบี้ยมากขึ้นโดยไม่มีเวลา คุณอาจจะดีกว่าด้วยบัญชีออมทรัพย์แบบเดิมมากกว่าใช้ซีดี
คุณควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยในซีดีของคุณกับอัตราเงินเฟ้อในปัจจุบัน นักวิจารณ์ซีดีบางคนชี้ให้เห็นว่าอัตราเงินเฟ้อสามารถเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเพื่อสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยในซีดี ในกรณีนั้น คุณอาจสูญเสียอำนาจในการหารายได้โดยการรักษาเงินของคุณไว้ในหนังสือรับรองการฝากเงิน
บางทีข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของซีดีคือค่าปรับการถอนก่อนกำหนดหากคุณถอนเงินก่อนวันครบกำหนด บทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนดอาจเป็นค่าใช้จ่ายที่ดี ดังนั้นอย่าคิดสั้น!
รายการทางเลือกแทนซีดี
หากคุณชอบแนวคิดในการหารายได้มากกว่าร้อยละ (เช่น กับบัญชีออมทรัพย์ธนาคารอิฐแบบเก่า) ซีดีอาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสม หากใบรับรองการฝากเงินไม่สมเหตุสมผลสำหรับคุณ ต่อไปนี้เป็นวิธีเพิ่มเติมสองสามวิธีในการประหยัดเงินในอัตราที่ดีกว่าโดยไม่กีดกันเวลา
- ประหยัดประสิทธิภาพสูง: บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงจากธนาคารออนไลน์สามารถเสนออัตราดอกเบี้ยที่น่าดึงดูดใจในขณะที่ให้อิสระแก่คุณในการถอนเงินได้ตลอดเวลา
- กองทุนตราสารหนี้ระยะสั้น: พันธบัตรเป็นเงินกู้ประเภทหนึ่งสำหรับธุรกิจหรือรัฐบาล พันธบัตรระยะสั้นมักให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าบัญชีธนาคารที่ไม่มีความเสี่ยงสูงจากตลาดหุ้น แต่พึงระลึกไว้เสมอว่าการลงทุนมีความเสี่ยงอยู่บ้าง ซึ่งรวมถึงพันธบัตรระยะสั้นด้วย
- พันธบัตรออมทรัพย์ของสหรัฐฯ: หากคุณต้องการประหยัดเงินเป็นเวลานาน โดยเฉพาะอย่างยิ่งเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ เช่น วิทยาลัย พันธบัตรออมทรัพย์เป็นที่ที่ปลอดภัยในการเก็บเงินของคุณ คุณสามารถเอาชนะเงินเฟ้อด้วยพันธบัตรการคลังที่ได้รับการคุ้มครองเงินเฟ้อ
บทสรุป
หนังสือรับรองการฝากเงินอาจเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงินในบางกรณี แต่ก็ไม่เหมาะสำหรับทุกคน แต่ถ้าคุณมีเงินสดที่คุณต้องการเก็บไว้อย่างปลอดภัยในช่วงเวลาที่กำหนด และคุณต้องการอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าบัญชีธนาคารแบบเก่าทั่วไป ซีดีอาจเหมาะสำหรับคุณ
ที่มา:
- สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์ของสหรัฐอเมริกา ซีดีประสิทธิภาพสูง: ปกป้องเงินของคุณด้วยการตรวจสอบการพิมพ์ที่ละเอียด . สืบค้นเมื่อ 23 พฤษภาคม 2020.
- สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน. หนังสือรับรองการฝากเงิน (CD) คืออะไร? สืบค้นเมื่อ 23 พฤษภาคม 2020.
- ธนาคารแห่งประเทศสหรัฐอเมริกา หนังสือรับรองการฝากเงิน: วิธีทำงานเพื่อเพิ่มเงินของคุณ . สืบค้นเมื่อ 23 พฤษภาคม 2020.
- สถาบันประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง บัญชีร่วม , หน้า 1 เข้าถึงเมื่อ 23 พฤษภาคม 2020.
- ธนาคารสาธารณรัฐแห่งแรก หนังสือรับรองการฝากเงิน . สืบค้นเมื่อ 23 พฤษภาคม 2020.
- สาธารณรัฐที่หนึ่ง คุณเหมาะกับซีดีประเภทไหน? สืบค้นเมื่อ 23 พฤษภาคม 2020.
- พันธมิตรธนาคาร. ประเภทของบัตรเงินฝาก (ซีดี) ที่กำลังเติบโต . สืบค้นเมื่อ 23 พฤษภาคม 2020.
- พันธมิตรธนาคาร. เพิ่มอัตราซีดีของคุณ . สืบค้นเมื่อ 23 พฤษภาคม 2020.
- ค้นพบธนาคาร 6 ปัจจัยที่อาจส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยซีดี . สืบค้นเมื่อ 23 พฤษภาคม 2020.
ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: นี่เป็นบทความที่ให้ข้อมูล
Redargentina ไม่ได้ให้คำแนะนำทางกฎหมายหรือทางกฎหมาย และไม่ได้มีจุดประสงค์เพื่อเป็นคำแนะนำทางกฎหมาย
ผู้ดู / ผู้ใช้หน้าเว็บนี้ควรใช้ข้อมูลข้างต้นเพื่อเป็นแนวทางเท่านั้น และควรติดต่อแหล่งข้อมูลด้านบนหรือตัวแทนรัฐบาลของผู้ใช้เพื่อขอข้อมูลล่าสุดในขณะนั้นเสมอ ก่อนตัดสินใจ
สารบัญ